Infografía: Ventajas clave de Skandia Crea

¿Eres mexicano y estás considerando un plan de retiro? ¿Qué te parece uno con las siguientes características?

• Invertir tu dinero de forma segura y acorde a tu perfil de riesgo.
• Incluir seguro de vida y de invalidez a bajo costo.
• Poder contratarlo sin importar tu estado de salud.
• Tu edad no condiciona que te salga más costoso.
• Contar con un fondo de emergencias que puedes retirar cuando desees.
• Aprovechar cualquiera de los beneficios fiscales de los planes de retiro.
• Tener nuestra asesoría de primera y, claro, el respaldo de ser cliente directo de Skandia México, compañía pionera en planes personales de retiro en nuestro país.

Si estas características te parecen interesantes, entonces Skandia Crea puede ser la alternativa adecuada.

Como es nuestra costumbre, estos artículos se alejan de frases "marketeras" para proponerte un análisis más objetivo. Somos asesores registrados con Skandia México y no tenemos que recurrir a frases ni datos exagerados.

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Skandia Crea: ¿por qué elegirlo como tu plan de retiro?

Skandia Crea le habla a un público muy concreto:

1. Personas que van a automatizar un ahorro regular a mediano y largo plazo, como su retiro (o alguna otra meta).
2. Gente que quiere delegar al 100% su inversión, dejarlo en manos expertas sin meter mano ellos mismos.
3. Si bien es posible optar por algunos portafolios de riesgo mayor, la esencia tanto de la compañía como del producto es hablarle a un público más conservador.

Algunas consideraciones que debes saber:

• Crea es un producto que puedes usar para otras metas de ahorro, como la educación de tus hijos. Si bien en este artículo nos centraremos en sus bondades como plan de retiro, igualmente tocamos su funcionamiento base por si consideras usarlo para otra meta.

Aquí te presento un resumen de las ventajas del Skandia Crea:

1. Tiene un funcionamiento claro.
2. Tus ahorros se invierten en portafolios acorde a tu perfil.
3. Incluye seguro de vida y de invalidez sin necesidad de contratar una póliza adicional.
4. Tu dinero se invierte dentro de una reserva o un fideicomiso (eso implica un alto nivel de seguridad para tu dinero).
5. Cuentas con cualquier beneficio fiscal de los planes de retiro, incluido el PPR (Artículo 151) y la excención (Artículo 93)
6. Recompensas de lealtad.
7. Flexibilidad ante ciertos casos, como un fondo de emergencias y alternativas de cancelación.

Revisemos cada ventaja de cerca. Pero antes, comencemos con una pregunta importante.

¿Quién es Skandia y por qué es confiable?

Skandia es una compañía financiera de alto renombre en todo el mundo. En México, goza de registro como aseguradora y gestora de fondos de inversión. Eso significa que esta regulada tanto por la Comisión Nacional de seguros y Fianzas (CNSF) y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).

Breve historia de Skandia

Skandia es una compañía de origen sueco, fundada en 1855. Es pionera y referente en productos de seguros e inversión. En latinoamérica goza de una fuerte presencia en Colombia (desde 1953) y en México (desde 1955)

En 2006 fue adquirida por Old Mutual, compañía sudafricana de más de 170 años de trayectoria. Esta adquisición amplio su expansión aún más en Colombia, México y hasta Uruguay. Por eso, algunas personas aún le dicen Old Mutual a Skandia.

Sin embargo, en 2019, la compañía llega a manos de un nuevo grupo financiero, llamado CMIG, con sede en Singapur. Esta compañía es su principal accionista actual, y es la que le devuelve el nombre Skandia.

En Colombia, Skandia es la segunda compañía más grande de ahorro para el retiro voluntario. En México es la compañía con más planes privados de pensión (PPP) y más planes personales de retiro (PPR) colocados en el mercado.

Aparte de personas, Skandia tiene numerosos clientes institucionales, lo que incluye marcas como IBM, FEMSA, Deloitte, Google, Amazon, Walmart y CEMEX.

Algunos números interesantes de Skandia en México:

• Tiene alrededor de 1 millón de clientes.
• Gestiona más de 3.9 billones de dólares.
• Administra el plan de pensión de alrededor de 800 empresas.

Ahora que tenemos más claro que con Skandia hablamos una compañía de trayectoria y experiencia, conozcamos mejor su producto de ahorro Crea, enfocado en el retiro.

Razón 1: Skandia Crea tiene un funcionamiento claro

Skandia Crea es un producto de inversión que se va alimentando de aportaciones contantes. Por lo tanto, es para formar un fondo de retiro robusto, de poco en poco.

Su funcionamiento es sencillo:

• Eliges cuanto puedes ahorrar y por cuanto tiempo.
• Tus aportaciones constantes alimentarán tu fondo respetando tu perfil de inversión.
• Mientras ahorras, tienes la protección de un seguro de vida y de invalidez.
• Al finalizar el plazo, puedes tomar tu dinero con todo y los beneficios que formó en el tiempo.
• Acorde al beneficio fiscal elegido, podrías tener todo ese dinero ¡libre de impuestos!

Ahora, profundicemos en algunos detalles adicionales.

Skandia Crea combina las características de un seguro y de una inversión, todo en un mismo paquete.

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Preguntas sobre el funcionamiento de Skandia Crea

¿A qué plazo puedo contratarlo?

Puedes contratarlo por un mínimo de 5 años y no hay un plazo máximo. Lo que sí hay es una edad límite para contratar: 70 años (y el plazo máximo sería de 5 años).

¿Puedo hacer un plan de retiro ahorrando solo 10 años (o los años que yo elija)?

Sí, puedes.

Solo ten en cuenta que si tu plan es deducible de impuestos, ligado al Artículo 151 LISR, tu plan dejará de ser deducible cuando termines tu plazo contratado. Aunque le puedes hacer aportaciones adicionales después, estás ya no son deducibles.

Si quieres mantener el beneficio de deducibilidad a largo plazo, puedes optar por un plazo mayor o contratar un plan adicional una vez finalizado el plazo del primero.

¿Cuánto es lo mínimo que puedo ahorrar?

Acorde al plazo, hay un mínimo mensual.

Plazo	Aportación mínima en MXN
5 años	$3,000
6 años	$2,500
7 años	$2,200
8 años	$2,000
9 años	$1,700
10 años o más	$1,500

Por lo tanto, la aportación mínima de $1,500 únicamente esta disponible en planes de plazos de 10 años o más.

¿Cuánto es el máximo que puedo ahorrar?

No hay un máximo, aunque bajo ciertas circunstancias puede ser recomendable aperturar 2 o más planes en caso de ahorros grandes. Son temas a tocar en nuestra asesoría.

¿Cómo puedo hacer mis aportaciones?

Las dos vías principales:

• Aportación domiciliada: desde una cuenta CLABE, tarjeta de débito o de Crédito. Si usas tarjeta de crédito, deberás también dar de alta la de débito.
• On Demand: A través de la plataforma oficial de Skandia que como cliente te otorgan (normalmente se usa cuando la aportación domiciliada falla por alguna razón).

Tus aportaciones puedes hacerlas de forma mensual, trimestral, semestral o anual. Tampoco te sale más caro hacerlo mensual, como otras opciones de seguro.

Es importante recordar que si usas Skandia Crea bajo algún artículo fiscal de retiro, no puedes hacer depósitos en efectivo.

¿Siempre doy lo mismo o mi aportación crecerá cada año?

Ambas son posibles. Puedes elegir que tu aportación se mantenga igual, que te la ajusten a inflación o acorde un porcentaje específico.

¿Puedo incrementar o disminuir mi aportación?

Sí es posible incrementarla. Pero no es posible disminuirla. Lo que incrementas, ya no puede reducirse de vuelta.

Incrementar acorde a la inflación suele ser común, incluso recomendable. Pero si deseas hacer un incremento más grande, quizás te convenga mejor hacerlo en un plan nuevo.

¿Puedo pagar a Meses Sin Intereses?

No. Pero puedes aportarlo mensualmente sin costo extra.

¿Desde qué edad hasta qué edad puedo contratarlo?

Puedes contratarlo desde los 18 hasta los 70 años.

Todos los planes con Skandia Crea terminan obligatoriamente a los 75 años como máximo. Por lo tanto, si una persona de 70 años lo abre, el plazo máximo en el que puede hacerlo será de 5 años.

¿Puedo pagar el plan de alguien más (por ejemplo, si soy padre, pagar el plan de mi hijo)?

Sí, en Skandia Crea una persona puede pagar el plan de alguien más. Sin embargo, hay algunas limitaciones:

• El proveedor puede ser un padre o una madre para su hijo (o viceversa).
• El proveedor puede ser un esposo para su esposa (o viceversa).
• El vínculo debe ser demostrable con un documento oficial, como un acta de nacimiento o acta de matrimonio, según corresponda.
• El plan no puede estar ligado a ningún artículo fiscal: ni PPR Artículo 151, ni un CPEA Artículo 185, ni Artículo 93.
• El que paga el plan debe ser mayor de edad.

¿Qué pasa si me atraso con una aportación? ¿Me puedo poner al corriente?

Skandia intentará volver a tomar tu aportación cada tercer día hábil.

Si tu pago está domiciliado en una tarjeta de crédito y el primer intento no se puede realizar, Skandia no hará otro intento de cobro en esa misma tarjeta. Deberás realizar el pago a través de la app de Skandia (un proceso muy claro y sencillo).

Por cierto, no tendrás que pagar ningún tipo de interés por el atraso en un pago.

¿Que cargos tiene Skandia Crea?

Skandia Crea tiene un solo cargo que se calcula de forma anual, pero que te dividen y cobran en 12 meses.

Expresado de forma sencilla, Skandia te cobra 7,5 UMAs al año, más una cierta cantidad que proviene de la suma asegurada inicial que tu plan incluya como seguro de vida.

Por ejemplo, en 2025 la UMA diaria vale $113.14, por lo tanto, tu cargo anual sería de $848.55

A esa cantidad, hay que sumarle un porcentaje de la suma asegurada inicial que incluya tu plan. Dicho porcentaje se determina por el plazo contratado, acorde a la siguiente tabla.

Plazo	Porcentaje de la suma asegurada inicial
5 a 10 años	0.18%
11 a 15 años	0.20%
16 a 20 años	0.22%
21 a 25 años	0.23%

Es importante saber que en este tipo de planes, entre más pase el tiempo, menos te impactan los cargos. En tus primeros años notarás que el cargo es un porcentaje relevante, pero a medida que pase el tiempo, el capital luce más y los cargos impactan menos.

Ejemplo de cargos en Crea

Pongamos un plan con los siguientes supuestos:

1. Suma Asegurada Inicial: $750,720
2. Plazo: 17 años.

Al ser un plan de 17 años, ya sabemos que el porcentaje de nuestra suma asegurada inicial es de 0.22%, por lo tanto:

750,720 * 0.22% = $1,651.59 (Este es nuestro cargo proveniente de la suma asegurada).

Ahora sumamos las 7,5 UMAS, que a 2025 son $848.55 pesos.

Por lo tanto, el total de cargos para 2025 en este supuesto de Crea es de $2,497.14

Esa cantidad se divide entre 12, y obtenernos $208.10, es decir, el costo mensual.

Este cálculo te lo compartimos solo para dejarte claro que los cargos provienen de una fórmula precisa, la cantidad exacta que cubrirás de costo vendrá en tu proyección.

Por cierto, si terminas el plazo de tu plan pero decides dejar tu dinero más tiempo, prácticamente los costos ya no existen. Únicamente Skandia te cobrará 1 UMA por año por tener tu dinero con ellos.

¿Skandia Crea tiene Rentas Vitalicias?

No. Al menos a 2025, Skandia no ofrece un pago de rentas vitalicias en sus planes de retiro.

Sin embargo, no significa que no se pueda. La opción fácil es contratar con una compañía distinta tus rentas vitalicias, nosotros usamos y recomendamos la Rentas Privadas Allianz.

Esta herramienta te servirá sin importar que tu plan de retiro no haya sido ahorrado con Allianz.

Puedes ahorrar un mínimo de 1,500 pesos mensuales, siempre que el plazo del plan sea de 10 años o más.

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Razón 2: Skandia Crea te abre las puertas a la inversión sin dolor

La inversión es el plato fuerte de Skandia. Si el plan tuviera una orden que cumplir, sería "obtener la mayor rentabilidad de los ahorros, sin preocupar al cliente".

A diferencia de otros planes, en Crea no eliges dónde invertir, sino el nivel de riesgo que estás dispuesto a asumir. Será Skandia y su grupo de expertos quienes trabajen en tu inversión.

La elección de tu portafolio ideal es bastante sencilla, ya que solo tienes 3 alternativas: Estabilidad, Estratégico y Acciones USA.

Portafolios de inversión de Skandia Crea

Skandia Crea tiene 3 portafolios de inversión.

1. Skandia Estabilidad.
   • Es tu portafolio si tu perfil es conservador.
   • Es tranquilo como un pozo de aguas cristalinas.
   • Ideal para horizontes de 10 años o menos.
   • El fondo de emergencias que incluyen los Crea, es un Skandia Estabilidad.
   • Aquí puedes ver la ficha técnica de este portafolio.
2. Skandia Estratégico.
   • Es tu portafolio si tu perfil es moderado.
   • Es algo más agitado que el anterior, como las aguas de un lago.
   • Trata de mantener tu dinero por encima del efecto de la inflación, sin salir de la definición de "estable".
   • Invierte en renta fija principalmente, con cierta dosis de renta variable.
   • Si eliges este portafolio, ya no puedes mover el fondo a lo largo de la vida de todo el plan. Así que si lo eliges, debes empezar y culminar con él.
   • Sinceramente, nosotros recomendamos muy poco este portafolio (sobre todo, porque te impide moverte a otra opción en el tiempo). Pero si te estas informando sobre el plan, debes saber que existe esta opción.
   • Aquí puedes ver la ficha técnica de este portafolio.
3. Acciones USA.
   • Es tu opción si eres agresivo o especulativo.
   • Es algo así como las olas de un bello mar de Hawái.
   • Enfoque en obtener una rentabilidad para tu dinero, con una mayor dosis de volatilidad y riesgo.
   • Invierte en un fondo indexado al S&P 500 usando ETFs, como el Invesco S&P500 UCITS.
   • Aquí puedes ver la ficha técnica oficial de este portafolio.

Una recomendación general que hace Skandia es que optes por Acciones USA si tienes o tendrás necesidades financieras en dólares (aunque ten en cuenta que lo cobrarás en pesos mexicanos). Nosotros creemos que sí estás consiente del efecto del tipo de cambio (USD-MXN) en tus inversiones y, además, tienes familiaridad con la renta variable, esta es buena opción.

En Skandia Crea no eliges dónde invertir, sino el nivel de riesgo que estás dispuesto a asumir.

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Preguntas frecuentes sobre los portafolios de inversión

¿Puedo elegir el portafolio que me interese, aunque no coincida con mi perfil de inversionista?

Sí. Por ejemplo:

• Tal vez tengas un perfil agresivo, pero buscas diversificar con una opción más conservadora (quizás ya estás expuesto al S&P 500 por otras vías y prefieres no incrementar ese riesgo).
• O puedes ser conservador, pero estás dispuesto a asumir más riesgo en una parte de tu portafolio para diversificar.

En resumen, aunque tu perfil no coincida exactamente con el portafolio, puedes elegir el que mejor se ajuste a tus objetivos. Esto se define mucho mejor durante una asesoría personalizada.

¿Puedo elegir que mi ahorro se vaya a dos o más portafolios al mismo tiempo?

No. En Skandia Crea tu plan se liga a un único portafolio, el cual internamente será diversificado y gestionado por el equipo de expertos de Skandia.

Si quieres invertir en otro portafolio, podrías abrir otro Crea enfocado en ese otro portafolio de tu preferencia.

¿Puedo cambiar de portafolio a lo largo de la vida de mi plan?

Solamente es posible entre el portafolio Estabilidad y el de Acciones USA.

El portafolio Estratégico no es posible moverlo.

¿Puedo elegir exactamente en qué se va a invertir mi dinero?

No, solo eliges tu perfil. Los expertos determinan dónde.

¿Cuál es el mejor portafolio?

No hay uno mejor que otro. Cada uno responde mejor a tu perfil de inversión y al plazo en que ahorrarás. En una asesoría personalizada, podemos encontrar la opción que más se adapte a ti.

¿Qué tan confiables son los portafolios de inversión de Skandia?

Son muy confiables. Los portafolios están auditados y regulados tanto por la Comisión Nacional de Seguros y Finanzas (CNSF) como por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).

Eso significa que tu dinero está en instrumentos seguros y protegidos.

Los portafolios de Skandia Crea están auditados y regulados tanto por la Comisión Nacional de Seguros y Finanzas (CNSF) como por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).

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Razón 3: Skandia Crea incluye seguro de vida y de invalidez

Skandia Crea incluye seguro a bajo costo. Esto significa que, además de ser competente en la inversión de tu dinero, también te brinda protección financiera mientras ahorras.

Pero aquí te aclaramos algo: si bien el producto tiene seguro, ten en cuenta que el propósito central del plan es invertir tu dinero. El seguro es más un añadido, no el centro del producto.

Si tienes necesidades muy específicas de protección de seguro de vida, echar una mirada a seguros de vida especializados podría ser mejor, solo tómalo en cuenta.

Hay personas que buscan alternativas de ahorro que no incluyan un seguro, ya que consideran que es algo innecesario. Sin embargo, es importante tener en cuenta que, con el asesoramiento adecuado, los seguros son elementos extremadamente importantes del plan financiero de cualquier persona.

Para ilustrar esto, te presento dos casos.

Caso 1: cuando tienes dependientes económicos

Juan tiene 40 años, es casado y responsable de sus dos hijos (de 3 y 7 años). Juan decide iniciar un plan de ahorro para su retiro de 5,000 pesos mensuales, pero no contrata ninguna póliza de vida ("no pienso morirme", exclama con ironía). Dos meses después, lamentablemente, Juan ya no está entre nosotros.

Supongamos que Juan tiene un plan de retiro sin seguro. En ese caso, lo único que su familia recibiría es lo que Juan hubiera ahorrado en esos dos meses (prácticamente nada, ni siquiera para cubrir los gastos funerarios). En este escenario, Juan se fue de este mundo dejando una preocupación financiera grave a su esposa e hijos.

Por otro lado, imaginemos que Juan decide ahorrar para su retiro con una alternativa que incluye seguro de vida, como Crea. En este caso, Juan deja a su familia con una gran tristeza, pero económicamente mucho más tranquila, ya que recibirán tanto lo que Juan haya ahorrado como una cantidad adicional de dinero. Ese es el poder de un seguro de vida.

Caso 2: Cuando no se tienen dependientes económicos

Ana es una dentista independiente de 35 años. Aún no se ha casado y no tiene hijos. Ana inicia su plan de ahorro para el retiro, pero cree que el seguro sería innecesario, ya que, según ella, "no tiene obligaciones familiares". Un día, Ana tiene un accidente y pierde cierta capacidad en sus manos, lo que le impide trabajar.

Algunos meses después, el IMSS dictamina que Ana tiene una invalidez total y permanente, lo que significa que está médicamente incapacitada para realizar el trabajo para el que se preparó. Como Ana no tiene un seguro que cubra la invalidez, lo único que le queda es vender algunas de sus pertenencias para obtener dinero en este momento tan delicado.

Por otro lado, si Ana hubiera contratado una póliza de seguro que la protegiera contra la invalidez, podría recibir una cantidad de dinero que le brindaría tranquilidad financiera en un momento tan importante. Esta es la importancia del seguro de invalidez.

Estos dos casos (que son mucho más cotidianos de lo que uno piensa) ejemplifican por qué tiene sentido que un plan de retiro te ofrezca un seguro tanto de vida como de invalidez. Nadie tiene garantizado llegar vivo ni en las mejores condiciones de salud al futuro. Es allí donde los seguros nos ayudarán.

¿Cómo funciona el seguro de vida y de invalidez en Skandia Crea?

El seguro dentro del plan garantiza que alcances tu objetivo de ahorro en caso de fallecimiento o invalidez. Por ejemplo, si tu meta era ahorrar 1 millón de pesos en un determinado plazo (conocido como valor de plan), pero falleces antes, tu familia recibirá esa cantidad e incluso un monto adicional. Lo mismo aplica si sufres una invalidez total y permanente.

En casos normales, la suma asegurada que se te asigna cubrirá tu meta de ahorro más un 15% adicional. Ejemplo, si la meta es de 1 millón, tu suma asegurada sería de 1,150,000 pesos.

A continuación, aclaramos algunas cosas importantes:

• Esta regla se aplica siempre que hablemos de una persona sana.
• Si la persona tiene una enfermedad no grave, pero sí relevante (como el sobrepeso), su suma asegurada podría ser inferior, probablemente entre el 50% y el 80% del valor del plan.
• Si la persona tiene una enfermedad grave, como el cáncer, su suma asegurada será todavía más pequeña, probablemente incluso del 10% del valor del plan.
• Lo importante es saber que siempre habrá una suma asegurada, no importa tu estado de salud. La diferencia radicará en el porcentaje que te otorgan.

Aquí hay que ser realistas: una persona enferma o muy enferma no califica para un seguro en otras compañías. Aunque no te van a negar el Crea por cuestiones de salud, sí debes tener presente que la suma asegurada se ajustará de forma realista a tu situación.

La suma asegurada mínima del plan es de 1000 pesos mexicanos.

La suma asegurada de tu plan puede ajustarse en función de tu estado de salud.

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Preguntas frecuentes sobre el seguro de Crea Skandia

Tengo un problema de salud importante, ¿Cómo sé exactamente de cuánto será mi suma asegurada?

Lo sabrás hasta que la compañía emita tu póliza.

¿Hay alguna suma asegurada máxima?

Sí. 2 millones de pesos es el tope. Importante recalcar que es por cliente, no por plan. Si tienes varios Crea, el máximo de suma asegurada que se pagará entre todos son dos millones, aunque las metas de ahorro sean más altas.

¿Puedo elegir qué suma asegurada me interesa?

No. Lo que la determina es tu aportación y plazo, no hay forma que como cliente decidas tener más o menos suma asegurada a la que la compañía te ofrece. Si requieres más protección, puedes contratar una póliza de seguro de vida adicional.

¿Es obligatorio contratar los seguros?

Sí, van incluidos.

¿Pueden negarme la contratación por mi estado de salud?

No, no lo hacen. Lo único que puede suceder es que te ofrezcan una suma asegurada más pequeña, pero aún así podrás contratar sin importar qué tan serio sea tu estado de salud.

¿Hay costo de seguro?

Sí, claro. Ese costo depende de varios factores, pero no te preocupes. Tendrás en tus estados de cuenta claridad de cuánto cubres por tu seguro. Cabe recalcar que la proyección de tu plan ya incluye los cargos relacionados al seguro.

Según Skandia, su costo de seguro es de lo más competitivo en el mercado.

El costo es anual, pero a ti te lo cobran mensual.

¿Este seguro tiene algún tipo de recuperación si no lo uso?

No, este seguro no tiene recuperación. Es un seguro puro.

¿Existe una “Extra Prima” en Crea?

En seguros, el costo depende del estado de salud de las personas. Si alguien desea contratar un seguro pero tiene una situación de salud particular, como sobrepeso, la compañía quizás lo acepte a cambio de que pague más. El monto adicional se debe a que la persona es considerada de mayor riesgo. Eso es lo que se conoce como "extra prima".

Crea no tiene extra primas. Lo único que podría suceder es que se te otorgue una suma asegurada menor debido a tu estado de salud.

¿Debo hacer cuestionario médico para contratar?

Sí, al tener un seguro de vida e invalidez, debes responder de forma honesta y clara un cuestionario médico.

¿Me pedirán estudios médicos?

Por lo general no, pero si tu situación de salud fuera muy particular es posible que te los soliciten.

¿El seguro que me da Crea hasta que momento termina?

Mientras tu dinero esté en tu fondo, tendrás esos seguros.

Ten en cuenta que estos van disminuyendo con el paso del tiempo porque a medida que tu ahorro crece, la suma asegurada decrece. Pero siempre será de tu meta de ahorro.

Si terminas el plazo de tu plan, los seguros no desaparecen, pero si te asignan el mínimo de 1000 pesos de suma asegurada (ya que la meta de ahorro ya habrá sido lograda). Entre más joven sea tu plan, tu seguro será más grande. Entre más grande se haga tu ahorro, tu suma asegurada va a decrecer.

El cuestionario médico debe responderse con claridad y honestidad.

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Razón 4: protección a través de Reserva o Fideicomiso

Al ser aseguradora y gestora de fondos, Skandia guarda tu dinero ya sea en una reserva o en un fideicomiso.

Dicho de forma sencilla, una reserva es el capital que una aseguradora debe tener para garantizar el pago a sus clientes. Mientras que un fideicomiso es un componente legal que agrega igualmente protección a tu dinero.

Ambas protegen, pero, ¿de qué exactamente? Esta protección es especialmente para casos donde se enfrenta un problema legal. Mientras la persona o el dinero no estén relacionados a algo ilícito o criminal, tu dinero estará blindado ante embargos o ciertos juicios, como de divorcio.

La protección viene porque tu dinero legalmente está invertido a nombre de Skandia, no de una persona. Eso no significa que no sea tu dinero, significa que tu inversión no está directamente relacionada a ti, haciendo que dicho capital no sea considerado como parte de tu patrimonio dentro de ciertos casos legales.

No es que sea garantizado que tu dinero se mantenga inembargable, pero sí reduces la posibilidad de que eso ocurra.

Ten en cuenta:

• El Crea Artículo 151 (PPR), es el único que se invierte bajo fideicomiso.
• Todos los demás Crea se invierten en reserva.

Preguntas frecuentes sobre el fideicomiso y la reserva

¿Sobre que situaciones típicas me puede proteger el fideicomiso o la reserva?

Por ejemplo, ante un embargo relacionado al SAT o un juicio de divorcio. Ojo, no hay una lista como tal, cada caso puede tener sus propias agravantes. Por lo general, mientras no se trate de casos graves, tu dinero estará más que protegido.

¿Es 100% inembargable mi dinero?

Sí, para situaciones normales. Para casos serios, un juez sí puede ordenar su embargo. Al final del día, no es un producto para ocultar dinero relacionado a actividades ilícitas, tenlo en cuenta.

¿Puedo dar instrucciones específicas relacionadas al fideicomiso?

No. Si bien hay fideicomisos donde la idea es que se cumpla tu voluntad al más mínimo detalle, el fideicomiso de Crea solo es para darle una capa de blindaje a tu dinero, no es posible personalizarlo a detalle.

¿Tiene costo extra el fideicomiso?

No. Es parte del plan. Esto es relevante, porque los fideicomisos suelen ser bastante costosos por separado.

El fideicomiso y la reserva son una capa de protección para tu dinero.

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Razón 5: Crea Skandia tiene beneficios fiscales

Los beneficios fiscales son la cereza del pastel de un plan de retiro. Crea Skandia puede contratarse con uno de los 3 beneficios fiscales relacionados a los planes de retiro que tiene la Ley del Impuesto Sobre la Renta (LISR), los cuáles son:

Crea Skandia Artículo 93

• Tus aportaciones no son deducibles de impuestos, pero si cumples al menos 5 años con el plan y rebasas los 60 años, tu fondo estará exento de retenciones de impuestos.
• Esta plan este enfocado en personas que no les interesa la deducibilidad (por ejemplo, son RESICO, un régimen fiscal donde no es posible hacer deducciones).
• Igualmente suele ser atractivo para personas que quieren recibir su fondo antes de los 65, pero después de los 60.
• Ten en cuenta que el portafolio Acciones USA (que invierte en el S&P 500) no lo puedes elegir.

¿Buscas un plan artículo 93 que si te permita invertir en el S&P500? Deberías echarle un ojo a OptiMaxx plus, el plan de retiro de Allianz.

Skandia Crea Artículo 151 (PPR).

• Puedes deducir tus aportaciones.
• El fondo debe llegar a los 65 años al menos.
• Tu ahorro estará exento de impuestos, aunque con cierto tope.

Skandia Crea Artículo 185 (Diferimiento).

• Puedes deducir hasta 152,000 pesos en tu declaración anual.
• No estás atado a una edad de retiro específica.
• Cuando cobres tu dinero, tendrás una retención del 35%.
• Si eliges este artículo, no puedes invertir en Acciones USA (S&P 500).

¿Buscas un plan artículo 185 que si te permita invertir en el S&P500? Deberías echarle un ojo a OptiMaxx plus, el plan de retiro de Allianz.

Crea Skandia No Deducible

• No esta ligado a ningún artículo fiscal.
• Suele ser más ideal para cuando usas Crea para una meta que no sea retiro.

A diferencia de una inversión normal, una inversión para el retiro permite deducir tus aportaciones y hasta recibir tu fondo libre de impuestos.

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Preguntas frecuentes relacionadas a los beneficios fiscales de Crea

¿Puedo cambiar de artículo sobre la marcha?

No, no es posible cambiar de artículo. La única opción que tienes es abrir un nuevo Crea con otro beneficio fiscal.

Razón 6: Skandia Crea recompensa tu lealtad.

En Skandia Crea existen dos recompensas de lealtad, una la obtienes sobre la marcha (por cumplimiento) y, la otra, al final (por permanencia).

Por cumplimiento: si tu plan es de plazo de 10 años o más, Skandia te depositará a partir de el año 10 una aportación mensual comprometida como bonificación.

• Si el cliente ha ajustado desde el inicio su aportación acorde a la inflación o a un porcentaje, recibirá el promedio de su aportación (si empezó con 3,000 y ahora ya va en 6,000, el promedio podría ser de algo cercado a 4,500). El 50% de esa cantidad lo recibe en el primer semestre del año 10, el otro 50%, en el segundo semestre.
• Esto aplica a cada año después del año 10 hasta que se cumpla el plazo contratado.
• Si el cliente no ha ajustado desde el inicio su aportación acorde a la inflación ni a ningún porcentaje (por ejemplo, empezó en $3,000 y sigue en $3,000): recibirá el 50% de una aportación mensual comprometida ($1,500). Igualmente se depositará la mitad en el primer semestre y la otra mitad en el segundo semestre.

Por permanencia: si llegas al final de tu plazo de ahorro, pero dejas tu dinero, recibirás una devolución del 1% anual del valor de tu cuenta.

• También se recibe semestralmente (50% primero y 50% segundo).
• Ambas recompensas, por cumplimiento y por permanencia pueden recibirse, no se excluyen entre ellas.
• Por ejemplo, en un plan de plazo 10 años podría recibir ambas recompensas el cliente por cada año que deje su dinero en el plan.

Las recompensas de lealtad no están condicionadas a dejarlas en el plan, puedes retirarlas en cualquier momento para uso personal, ya que estas se depositan en el fondo de emergencias.

En términos generales Skandia recompensa a clientes que:

1. Siguen su plan de ahorro de forma responsable.
2. Idealmente incrementan su aportación acorde a inflación o por porcentaje.
3. Dejan su dinero más tiempo en el plan.

Razón 7: Skandia Crea tiene flexibilidad ante imprevistos

En Crea lo más aconsejable es no tocar tu dinero hasta que finalices tu plazo contratado, te sugerimos realmente tomar tu plan con la mayor dosis de compromiso para llevarlo a término.

Sin embargo, imprevistos existen. Skandia lo sabe, y ha diseñado un producto pensado en ser menos doloroso en caso de que se te atore la carreta o definitivamente tengas que cancelar antes de lo previsto. Dichas características son:

En caso de atorarte mientras estás en periodo de ahorro:

• Fondo de emergencias.
• Mensualidades a favor o de gracia (en caso de que te atores con tu ahorro momentáneamente).
• Disposición de liquidez al plan principal (puedes tomar del fondo de tu ahorro, pero con ciertas restricciones).

En caso de que debas solicitar una cancelación del plan antes de terminarlo:

• Valor de rescate.
• Alternativas de rehabilitación.
• Conservación de beneficios.

Veamos cada ventaja por separado.

El fondo de emergencias: tu guardaespaldas ante imprevistos

Cuando ahorras a largo plazo, siempre es recomendable tener un fondo de emergencias. Adicional al que puedas tener en tu banco, en una SOFIPO o CETESDIRECTO, tu plan Crea lleva incluido un "bolso" adicional que bien puedes usar de fondo de emergencias.

• Sirve para hacer un ahorro paralelo. El dinero no se mezcla entre tu meta y tu fondo de emergencias.
• Tiene 100% de liquidez, es decir, puedes disponer de todo lo que esta en esta cajita en cualquier momento.
• El dinero lo puedes sacar para cualquier compromiso personal.
• Igualmente puedes usarlo para pagar próximos pagos de tu plan principal (no es automático, hay que solicitar ese movimiento).
• Las aportaciones al fondo de emergencias no son deducibles de impuestos.
• Puedes domiciliar en cualquier momento tus aportaciones para el fondo de emergencias en la cantidad que quieras, o igualmente puedes transferirle de forma directa. En este segundo caso, es importante avisar que es para el fondo de emergencias, ya que si no avisas, en automático lo meten a tu plan principal.
• No hay una aportación mínima.
• Tienes 0% de costo de administración y de retiro.

Disposición de liquidez al plan principal

Aunque en los demás sí es posible, Skandia no promueve que los clientes tomen dinero de su plan principal, sin embargo sí es posible hacerlo con algunas reglas:

• Tu plan no puede estar ligado al Artículo 151 (PPR).
• El plan debe llevar, al menos, 2 años.
• Máximo puedes solicitar el 40% del valor de rescate de tu plan.
• Tendrás un cargo por parte de Skandia del 6% por retiro.
• Tendrás las respectivas retenciones fiscales, si es que aplican (importante si lo usas como plan de retiro).
• Puedes hacerlo solo 2 veces a lo largo de la vida del plan.
• No es obligatorio que regreses ese dinero, aunque sí puedes hacerlo si quisieras.

Mensualidades a favor o de gracia

¿Se te complico un mes? Tranquilo. Puedes errar algunas mensualidades en tu plan Crea sin ningún tipo de penalización o problema.

• Si estás en los primeros 24 meses: tienes hasta 2 aportaciones de colchón.
• Si estás en el mes 25 o más, tienes hasta 11 aportaciones de colchón.
• Si nunca usaste las 2 aportaciones de los primeros 24 meses, entonces tendrás 13 aportaciones de colchón del mes 25 en adelante.

Es importante destacar que aunque este beneficio existe, trata de usarlo en emergencias reales.

Igualmente puedes cubrir mensualidades de gracia que ya hayas utilizado y, de esa manera, te las reponen para que vuelvas a tenerlas disponibles. Se debe avisar a la compañía, pero es perfectamente posible.

Valor de rescate de Skandia Crea

En caso de que ya no puedas seguir ahorrando, puedes recuperar una parte del dinero aportado. Sin embargo, la cantidad recuperada no es del 100% mientras no hayas llegado al término de tu plazo. Aunque eso sí, cada año que pasa, ese porcentaje es más elevado.

La tabla siguiente muestra qué porcentaje de dinero recuperas en caso de una cancelación:

• La primera fila (horizontal) es el plazo al que contratas tu plan.
• La primera columna (vertical) es el año póliza.

	5	6	7	8	9	10	11	12	13	14	15	16	17	18 a 25
1	10%	10%	10%	10%	10%	10%	10%	10%	10%	10%	10%	10%	10%	10%
2	25%	25%	25%	25%	25%	25%	25%	25%	25%	25%	25%	25%	25%	25%
3	35%	35%	35%	35%	35%	35%	35%	35%	35%	35%	35%	35%	35%	35%
4	45%	45%	45%	45%	45%	45%	45%	45%	45%	45%	45%	45%	45%	45%
5	55%	55%	55%	55%	55%	55%	55%	55%	55%	55%	55%	55%	55%	55%
6	100%	70%	70%	70%	70%	70%	70%	70%	70%	70%	70%	70%	70%	70%
7	100%	100%	80%	80%	80%	80%	80%	80%	80%	80%	80%	80%	80%	80%
8	100%	100%	100%	90%	90%	90%	90%	90%	90%	90%	90%	90%	90%	90%
9	100%	100%	100%	100%	93%	93%	95%	95%	95%	95%	95%	95%	94%	93%
10	100%	100%	100%	100%	100%	94%	98%	96%	96%	96%	95%	95%	94%	94%
11	100%	100%	100%	100%	100%	100%	100%	100%	100%	100%	100%	100%	100%	100%
12	100%	100%	100%	100%	100%	100%	100%	95%	95%	95%	95%	95%	95%	95%
13	100%	100%	100%	100%	100%	100%	100%	100%	95%	95%	95%	95%	95%	95%
14	100%	100%	100%	100%	100%	100%	100%	100%	100%	95%	95%	95%	95%	95%
15	100%	100%	100%	100%	100%	100%	100%	100%	100%	100%	95%	95%	95%	95%
16	100%	100%	100%	100%	100%	100%	100%	100%	100%	100%	100%	95%	95%	95%
17	100%	100%	100%	100%	100%	100%	100%	100%	100%	100%	100%	100%	95%	95%
18 a 25	100%	100%	100%	100%	100%	100%	100%	100%	100%	100%	100%	100%	100%	99%

Sin embargo, es importante tener en cuenta que hay obligaciones fiscales en caso de tomar el dinero antes de tiempo, dependiendo del artículo de la ley sobre el que decidiste ahorrar:

• Artículo 151 (PPR): el SAT te retendrá el 20% del monto retirado más el 20% de los rendimientos logrados (tasa real).
• Artículo 185: el SAT te retiene el 35% del fondo retirado, aunque en este caso ese 35% se te retiene incluso si ya llegaste al término de tus aportaciones.

Si tienes dudas de estas penalizaciones por parte del SAT, consulta nuestro artículo donde entramos en detalle de los cómo funcionan los planes de retiro a nivel de impuestos.

Como conclusión y tip: si abres un plan de ahorro que no es de retiro, evita usar los deducibles. Igualmente si abres un plan de retiro pero tienes la cosquilla de que quizás no lo llegues a finalizar por algo, igualmente opta por uno no deducible o el Artículo 93 (que aunque tiene retención, no es tan agresiva como en los deducibles).

Alternativas de rehabilitación

Rehabilitar significa volver a dar vida a un plan que ya había sido cancelado (ya sea por solicitarlo o por no pagarlo).

Es posible, pero hay reglas:

• El plan tuvo que haber cumplido, al menos, 2 años de ahorro.
• Se puede reactivar dentro de los primeros 12 meses después de la cancelación.
• Debes ponerte al día con las mensualidades faltantes.
• Debes volver a llenar tu cuestionario médico.
• Solo es posible rehabilitar póliza dos veces a lo largo de la vida del plan.

Conservación de beneficios por cancelación (Seguro Dotal)

Si te enfrentas a una cancelación inminente, puedes hacer un "cambio" en tu plan que te permite dar continuidad a varios de sus beneficios, sin necesidad de que sigas ahorrando en él.

Esto es útil, ya que una cancelación definitiva tiene costo y te hace perder lo beneficios del plan. Una alternativa que Skandia pone sobre la mesa es que tu plan tenga un "swift" o cambio: puedes solicitar que tu plan pase a ser una especie de "seguro dotal". ¿Cómo funciona?

• Ya no es necesario que le metas más dinero, de hecho, ya ni puedes hacerlo.
• El dinero que haya quedado dentro se mantiene invertido, por lo tanto, seguirá creciendo.
• Este cambio no te cuesta.
• La suma asegurada del plan que se paga por fallecimiento o invalidez pasa a ser lo que haya quedado en el fondo, no la suma asegurada original.
• Al finalizar el plazo de ahorro originalmente contratado, puedes cobrar tu dinero con todo y ganancias.
• Puedes solicitar retirar hasta el 50% del valor de rescate antes de hacerlo dotal.

El enfoque de esta modalidad del Crea es simple: no canceles, mejor transforma el plan y mantén varios de tus beneficios vigentes.

Skandia Crea, ¿Qué pasa en caso de…?

Si dejo de pagarlo

Si estas en tus primeros 24 meses:

• Tienes 60 días para ponerte al corriente (periodo de gracia).
• Si al iniciar el mes 3 sigues sin aportar, el plan se “bloquea”. Para desbloquearlo tienes que ponerte al corriente con lo que te falta y solicitar una rehabilitación de tu póliza.

si estas del mes 25 en adelante:

• Tienes 9 meses para ponerte al corriente sin que el plan se bloquee.
• Si llegas al mes 10, la póliza se bloquea.
• Para recuperarla, tendrías que ponerte al corriente y solicitar una rehabilitación.

Si cancelo el plan

Si hiciste una cancelación definitiva, cobrarás lo que hay de valor de rescate acorde al año en que hayas cancelado.

Recuerda que una cancelación no te libra de los impuestos que deberás pagar, en caso de tener un plan deducible de impuestos.

Si fallezco o me invalido

• En caso de fallecimiento, se paga el seguro de vida a los beneficiarios que hayas designado.
• En caso de una invalidez total y permanente (algo que debe respaldarse con un informe médico), tu cobrarás el seguro de tu plan. Deben pasar 6 meses desde que se declaró tu situación de Invalidez Total y Permanente para que la compañía pague, a esto le llamamos "periodo de espera".
• Recuerda que lo que tengas en tu fondo es parte de la suma asegurada que recibirás en ambos casos.
• Por ejemplo, si tienes una suma asegurada de 1,000,000 de pesos y falleces en un momento en el que tienes 300,000 pesos en tu fondo, Skandia tomará esos 300,000 como parte del pago y completará el resto para entregar el millón.
• Si tu Crea es Art. 151 PPR, tus beneficiarios tendrán una retención el 20% sobre la parte de tu ahorro, esa retención no existe si fuera una invalidez total y permanente.

Si llego al termino de mi plazo contratado

En general, al cumplir el plazo, puedes cobrar tu dinero. Sin embargo, pueden existir escenarios donde lo mejor es que esperes a cobrar, ten en cuento esto:

• No puedes extender el plazo del plan, aunque lo que sí puedes hacer es dejar tu dinero más tiempo. Incluso sí es posible hacerle depósitos adicionales en ese periodo.
• Si tu plan tiene un beneficio fiscal de retiro, el cual va anclado a una edad, lo ideal es que esperes a llegar a esa edad, aunque tu compromiso de pagos haya terminado antes.
• Por ejemplo, si empezaste a los 30 años un plan de 25 años (Art. 93), terminarías de ahorrar a los 55 años, pero para tener el beneficio fiscal tendrías que esperar llegar a los 60 idealmente (o asumir la retención fiscal de no hacerlo). Si usas el artículo 151, deberás esperar a los 65 años.
• Recuerda que al finalizar el plazo, no es estas obligado a retirar tu dinero inmediatamente. Incluso por cada año extra que dejes tu dinero, Skandia te pagará un bono equivalente al 1% de tu fondo total por cada año (revisa la sección de recompensas de lealtad).

Información adicional para conocer Skandia Crea

Te dejamos unos recursos adicionales para que conozcas mejor este gran plan de retiro.

Video oficial de Skandia

Este video ejemplifica las ventajas de usar los beneficios fiscales de un plan de retiro.

Folleto oficial de Skandia Crea

Descarga el folleto Skandia Crea, que de paso contiene algunos datos y estadísticas que refuerzan la necesidad de tener un Plan Personal de Retiro.

Simulador oficial Skandia Crea

También puedes consultar el simulador oficinal de la compañía en el sitio web oficial de Crea Skandia.

Allianz OptiMaxx Plus vs Skandia Crea

OptiMaxx Plus es un plan de retiro respaldado por Allianz. Compararlos es lógico porque el enfoque de ambos es la inversión, además tienen semejanzas en su funcionamiento.

Si te interesa saber las diferencias entre ambos planes para que puedas tomar una decisión más adecuada, revisa nuestro artículo Allianz OptiMaxx Plus vs Skandia Crea, ¿qué plan de retiro elegir?

Conclusión Skandia Crea, ¿por qué hacerlo tu plan de jubilación?

Skandia Crea es un excelente plan de retiro para quien prioriza lo siguiente:

1. Delegar al 100% las decisiones de inversión en una empresa experta como Skandia.
2. Conectarás mucho con el producto y la marca si eres de un perfil de moderado a conservador.
3. Te interesa el seguro de vida e invalidez que incluye.
4. Quieres un producto flexible, con varios mecanismos en caso de no poderlo pagar o tener que cancelar.