Rentas Vitalicias: ¿Cómo pueden ayudarte a garantizar un ingreso de por vida?

Autores:

Francisco Roberts

Francisco Roberts

Xiomara Ángel

Xiomara Ángel

Eduardo Robreño

Eduardo Robreño

Las rentas vitalicias te garantizan dinero el resto de tu vida.
Descubre cómo las Rentas Vitalicias te pueden dar un ingreso el resto de tu vida, de forma garantizada y segura.

¿Quieres vivir de tus rentas? Es la meta financiera de muchas personas, pero la mayoría de ellos asocian esta idea solo con rentar casas, locales u otras propiedades similares. ¿Y si hubiera una opción para hacerlo sin tener que pagar mantenimiento, lidiar con inquilinos molestos y de una manera en la que siempre recibas más? En ese caso, deberías conocer un instrumento financiero conocido como rentas vitalicias, o también llamado rentas o pensiones privadas.

Rentas Vitalicias Privadas

En este artículo me enfocaré en hablar de rentas vitalicias privadas, es decir, que se contratan a través de alguna compañía financiera, como una aseguradora. No hablaré de las rentas vitalicias desde el punto de vista de las pensiones de gobierno, como las relacionadas a las Afores o la Ley 73.

Instrumentos para ahorrar vs instrumentos para administrar dinero

Etapas financieras: hay un tiempo para ahorrar y otro para administrar lo ahorrado
Las rentas vitalicias son parte de una etapa donde la prioridad ya esta en la administración, no en la acumulación.

Ahorrar es importante para el futuro, como en el caso de hacer un plan de retiro. Para eso se usan los instrumentos de ahorro e inversión. Sin embargo, llegará el momento de hacer lo opuesto: ocupar dichos ahorros. Para esa segunda fase se utilizan otro tipo de instrumentos financieros que se enfocan en la administración de un ahorro ya consolidado.

En este segunda fase, la prioridad está en administrar eficazmente el dinero acumulado. Las Rentas Vitalicias son ese mecanismo que delega la administración de tu dinero a una empresa confiable.

Herramientas para Crecer tu Ahorro

Si tu capital para invertir es aún un «brote» en lugar de un «árbol robusto», considera usar instrumentos de acumulación. Estas herramientas son como tu alcancía digital, permitiéndote ahorrar gradualmente hasta tener un capital considerable. Dos opciones sólidas son OptiMaxx Plus de Allianz y Crea Retiro de Skandia. Para una comparativa a fondo de estos «motores de ahorro», revisa mi artículo donde los pongo frente a frente.

¿Qué es exactamente una Renta Vitalicia?

Dicho de forma sencilla, es un instrumento que te irá pagando mes a mes una renta, muy parecido a como si fuera una pensión. Si bien la palabra «vitalicia» nos hace pensar en algo que es para toda la vida, no necesariamente es así (aunque sí suele ser lo más buscado).

Al tener una renta vitalicia, el objetivo es que el dinero no se te acabe a mitad de la vejez.

El objetivo es que no se te acabe el dinero en plena vejez.

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Rentas vitalicias independientes

Muchos planes de retiro incluyen rentas vitalicias como parte de su funcionamiento. En estos los ahorradores deciden, al finalizar, entre llevarse su dinero o dejarlo para que la compañía les pague rentas. En estos productos es obligatorio haber ahorrado en la misma compañía que te propone las rentas vitalicias. Sin embargo hay empresas, como Allianz, que tienen planes de rentas vitalicias que no dependen de dónde ahorraste tu dinero. Por lo tanto puedes contratarlas aún si no usaste un plan de esa compañía para ahorrar.

¿Por qué delegar la administración de tu dinero a una empresa si lo puedes hacer tú?

En casi todos los planes de retiro tendrás dos alternativas al finalizarlo: llevarte todo tu dinero o solicitar rentas vitalicias.

A primera vista puede ser interesante llevarte todo tu dinero, pero no tan rápido. Pensemos en lo siguiente:

  1. No siempre tenemos la educación ni la disciplina financiera adecuada para administrar eficazmente grandes sumas de dinero.
  2. Con dinero es fácil aventurarse a tomar decisiones peligrosas, como sentirnos presionados a prestarlo a un familiar con poca posibilidad de devolverlo, invertir en un negocio riesgoso etc. Algunos otros caen en el otro extremo: no hacen nada con ese dinero y lo tienen en el banco o en su casa, sin saber que la inflación es equivalente a que les roben dinero todos los días.
  3. Una mala o deficiente administración podría dejarnos sin dinero muy rápido (quizás has escuchado esas historias de personas que ganan la lotería y en pocos años ya no les queda nada).

Cualquiera de los tres escenarios sería una pesadilla para tu fondo que, se supone, te debe alcanzar para el resto de tus días. Aquí es donde entra el valor de una compañía capaz de administrar tu dinero: evitar que te quedes sin dinero a media vejez.

La administración de los recursos a cargo del jubilado no siempre es una buena idea.

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Las personas mayores y las estafas

Las estadísticas indican que las personas mayores y sus ahorros de vida son el grupo favorito de los estafadores. Esta es una razón más para tener nuestro retiro bien planificado con anticipación, ahora que podemos tomar decisiones con total lucidez. Esa planeación nos protegerá de malas decisiones y de malas personas a futuro.

Riesgos financieros en tu etapa de retiro que no dependen de ti

Puede que alguien piense: «yo se mucho de finanzas así que yo sabré tomar buenas decisiones con mi dinero». Y puede ser que sí. Sin embargo, existen otro grupo de riesgos de tu etapa de retiro que no dependerán tanto de ti ni de tus conocimientos financieros. Por ejemplo:

  • Vivir mucho. La esperanza de vida va en aumento, en gran parte por los avances en la tecnología y la medicina. En el México de los 70s, un fondo de retiro tenía que alcanzar para 10 años o un poco más, hoy día las posibilidades de vivir 20 años o más después de nuestros 60 son elevadas. ¿Te imaginas llegar a los 90 años pero que ya no te alcance el dinero?
  • Inflación. A medida que pasa el tiempo, el dinero pierde su valor. Si recibes un dinero mensual que siempre es el mismo, cada vez te alcanzará para menos. Allí es donde tiene sentido contar con alguna alternativa que vaya ajustando nuestras renta a la inflación.
  • Volatilidad o tasas poco atractivas. Hay quien piensa en tener inversiones cuando este en su etapa de retiro. Si bien la idea es buena, solo depender de esta opción también tiene sus riesgos: por un lado, un periodo prolongado a la baja de los mercados podría hacerte perder dinero en alternativas de renta variable, por otro lado, alguna opción en renta fija podría tener tasas poco interesantes, incluso por debajo de la inflación. El no saber cómo estará el entorno económico a futuro es otra importante razón para integrar una alternativa garantizada a tu caja de herramientas financieras.
  • Cambios en la ley de pensiones. ¿Realmente estas seguro que recibirás el dinero de tu Afore a los 65 años? ¿ Y si el gobierno decidiera subir la edad de retiro a los 70 años? (Algo que por cierto, si se ha considerado hacer en Mexico). Que te cambien la jugada con tu AFORE es otra razón para tú tener tu propia estrategia de retiro.

Hay factores que no dependerán de ti a futuro, como cuánto tiempo realmente vivirás.

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Rentas libres de impuestos

Los planes de rentas vitalicias están muy ligados a los Planes Personales de Retiro o PPRs. Si has estado ahorrando en un PPR o una de sus alternativas, podrías obtener tus rentas privadas libres de impuestos, ya sea una parte o incluso la totalidad. Si quieres saber más sobre los Planes Personales de Retiro, consulta mi artículo Plan Personal de Retiro: todo lo que debes saber

Rentar una casa vs rentas vitalicias

Mucha gente suele creer que recibir la renta de una casa podría ser mejor que una renta vitalicia. Yo creo que ambas opciones están bien. Sin embargo, hay gente que no tan fácil puede hacerse de un bien inmueble. Allí es donde entra este tipo de soluciones. Además, las rentas vitalicias si tienen ventajas sobre la renta de un bien inmueble que vale la pena considerar.

En la siguiente tabla contrasto las ventajas de cobrar rentas a través de un instrumento financiero contra hacerlo a través de un bien inmueble, como una casa.

BeneficioRenta PrivadaRenta de bien inmueble
Recibes dineroDesde que contratas.Hasta que tengas todo listo y encuentres inquilino.
DepósitosRecibes tu dinero mensualmente a tiempo, como reloj.“El viernes me tienen que depositar, espérame”
InflaciónTus rentas crecen a medida que la inflación aumenta, van de la mano.Tiene 3 años que no le puedes subir la renta.
Dinero para toda la vidaTienes garantía de recibir el dinero el resto de tus días.Recibes el dinero sólo si hay un inquilino dispuesto a rentarte.
Costos legales y de mantenimiento$0Predial, Mantenimiento y la humedad ya está tirando el techo.
InquilinoPerfecto. Te paga en tiempo y en forma, sin peros.Realmente no sabes con quién vas a tener que lidiar.
Rentar una casa vs Contratar Rentas Privadas

Alguien podría argumentar que una ventaja de la casa es que en dado momento puedes venderla. Pero no es tan fácil: muchos factores podrían hacer que tardes hasta años en concretar la venta, y si realmente necesitas dinero en una etapa donde muy probablemente ya ni siquiera puedas trabajar, es muy posible que lo único que termine pasando es que malbarates tu casa y ese dinero ni te rinda.

¿Qué tipo de personas deberían considerar contratar rentas vitalicias?

Como las rentas vitalicias están ligadas a la garantía de tener dinero contante y sonante por el resto de tus días, las personas que las buscan son:

  • Quienes no tienen un esquema de pensión o de jubilación.
  • Personas que están por terminar un plan de ahorro para el retiro.
  • Quienes tienen un capital importante y quieren garantizarse un ingreso.
  • Personas que reciben un dinero inesperado (como un seguro de vida o una herencia) y no saben qué hacer con el dinero.
  • En general, quienes son sensibles al hecho de que no pueden quedarse sin dinero en la vejez y buscan una alternativa totalmente garantizada que les deje dormir tranquilos.

Después de los 60 la prioridad financiera es tener un ingreso regular.

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Rentas Privadas Allianz: un plan confiable que te paga rentas vitalicias

Yo soy de la idea que toda empresa que venda planes de retiro debería tener una alternativa de planes de renta vitalicia, y la realidad es que no. Muchos lo tienen pero solo para las personas que ahorraron en su compañía durante años.

Afortunadamente sí conozco una extraordinaria opción: las rentas privadas de Allianz. Este plan se puede contratar sin importar si ahorraste dinero con ellos o en cualquier otro lado. Si quieres conocer más a fondo esta alternativa, te invito a visitar mi artículo Rentas Privadas Allianz: Administra los ahorros de tu vida.

Preguntas frecuentes sobre las rentas vitalicias

Te comparto algunas dudas comunes de las personas que las contratan:

¿Quién vende o dónde se contrata un plan de rentas vitalicias?

Hay varias entidades financieras que las promueven, normalmente más las aseguradoras. En lo personal uso y recomiendo las Rentas Privadas de Allianz.

Para contratar un plan de rentas vitalicias, ¿a fuerzas el dinero tiene que venir de un plan de retiro?

No. Hay empresas, como Allianz, que pueden darte un plan de rentas independientemente de donde ahorraste ese dinero, así venga de una cuenta bancaria, de un fondo de inversión o de cualquier otro instrumento financiero.

¿Me pagan siempre lo mismo como renta o va subiendo?

Eso depende de cómo la contrates. En la alternativa de rentas privadas de Allianz tienes ambas opciones.

¿Cómo puedo saber cuánto podría recibir de un plan de rentas vitalicias?

Por lo general las propias compañías tienen sus simuladores para calcular cuánto es lo que podrías recibir de renta vitalicia. Consúltalo con tu asesor o pregúntame.

Conclusión sobre las rentas vitalicias

  • Las rentas vitalicias son un instrumento financiero para administrar dinero ya previamente ahorrado o consolidado.
  • Después de tus 60 años, la prioridad es garantizar dinero el resto de tu vida.
  • Un renta vitalicia tiene el objetivo de pagarte una renta hasta que fallezcas.
  • Como instrumento financiero, tienen varias ventajas sobre rentar un bien inmueble.
  • La rentas privadas de Allianz es un plan que te recomiendo conocer.

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