Plan Personal de Retiro: todo lo que debes saber

Autores:

Francisco Roberts

Francisco Roberts

Xiomara Ángel

Xiomara Ángel

Eduardo Robreño

Eduardo Robreño

Qué es un Plan Personal de Retiro
Lee esto antes de contratar un Plan Personal de Retiro. De dónde nacen, principales alternativas, impuestos y su diferencia con la Afore.

Las inversiones y los impuestos van de la mano. Es como viajar en una autopista donde inevitablemente te encontrarás con peajes que pagar. Pero ¿y si te dijera que existe una ruta alterna libre de peajes?

Pues bien, existe, y es a través del Plan Personal de Retiro o su alternativa conocida como Exención 93. Al optar por estas vías, estarías tomando un carril exclusivo, libre de peajes. ¿Interesante, verdad? Pues abróchate el cinturón que el viaje empieza ya.

En este artículo vamos a entrar en el corazón de los Planes Personales de Retiro (PPRs). Algunas de las preguntas cruciales que abordaremos son:

  • Si ya cuento con una Afore, ¿realmente necesito un Plan Personal para el Retiro?
  • ¿Es necesario contratar un seguro de vida junto al Plan de Retiro?
  • ¿Dónde puedo contratar un PPR y quiénes son los proveedores confiables?
  • ¿Cuáles son los beneficios de invertir en un PPR?
  • ¿Qué relación hay entre estos planes y pagar menos impuestos?
  • Más allá de los PPRs, ¿qué otras opciones tengo para ahorrar para mi retiro?

Te invito a sumergirte en esta lectura, ya seas parte de la Ley 97 (Afore) o la Ley 73.

Si eres generación Afore, eres pionero en una reciente era mexicana donde el ahorro para un retiro recae totalmente en tus manos. La realidad es un poco cruel: si no ahorras, no hay jubilación digna.

Por otro lado, si eres de la Ley 73 tampoco hay mucho que celebrar: las pensiones promedio rondan los 7,000 pesos mensuales, y pagar la Modalidad 40 no solo se esta haciendo impagable por muchos, sino que nada te garantiza que siga existiendo en los próximos años (te digo un secreto: la Modalidad 40 y el gobierno no son muy amigos que digamos).

La realidad es no importa la ley en la que estás: nada sustituye tener tus propios ahorros. Si puedes aprovechar algún beneficio relacionado a una ley de pensiones, hazlo, pero no dependas solo de esa opción. Dicho esto, empecemos.

Un Plan Personal de Retiro te permite invertir a futuro mientras que en el camino pagas menos impuestos.

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Lo que encontrarás aquí:

¿Por qué existen los Planes Personales de Retiro?

Existen dos claves para entender porqué son necesarios este tipo de planes:

  • Hoy hay cada vez menos jóvenes y, al mismo tiempo, crece la población de personas mayores (tanto en cantidad como en edad). Por lo que las pensiones anteriores ya quedaron obsoletas.
  • El Gobierno no tiene capacidad ni interés de mantenernos a futuro, por lo que en vez de darte una pensión, te da algo llamado «beneficios fiscales» a través de un Plan Personal de Retiro, y que deberías estar aprovechando.

Veamos a un poco más detalle cada uno de estos puntos.

Breve historia de los Planes de Retiro en México

En el México de los 70s y 80s había muchos jóvenes trabajadores y una población de personas mayores no muy grande. Eso permitía pagar a esos «viejitos» una pensión con el propio trabajo de los jóvenes.

Sin embargo, con el tiempo hubo menos jóvenes y la población de adultos mayores se hizo mucho más grande. Por lo tanto, ya no hay forma de estar pagando tantas pensiones con una fuerza de trabajo reducida.

Como ya se veía venir este colapso de pensiones, en 1992 se crea algo llamado SAR 92, que fue la versión «preliminar» de las Afores. La esencia del SAR fue impulsar la idea de que sean los propios trabajadores los que formen su fondo de retiro a base de su propio dinero.

Por algunos años la Ley 73 y SAR 92 iban juntas, pero en julio de 1997 oficialmente el SAR 92 evolucionó a lo que hoy llamamos Afore. Esto marcó un antes y un después: ahora nos toca ahorrar por nuestra propia cuenta para el retiro.

Esto no solo dio origen a las Afores en sí, sino también a los Planes Personales de Retiro (que aparecen algunos años después).

Mientras las Afores nacen de la ley de pensiones respaldadas por el IMSS, los Planes Personales de Retiro nacen de la Ley del Impuesto Sobre la Renta, teniendo como autoridad la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), la máxima autoridad financiera del país.

Saber qué es un Plan Personal de Retiro te ayudará a tener dinero cuando seas mayor.

El Plan Personal de Retiro te ahorra mucho dinero en impuestos

¿Te gusta pagar impuestos? Personalmente no conozco a alguien que este feliz de hacerlo, ¿y si hubiera una forma legal de pagar menos impuestos? Existe, y se llama Plan Personal de Retiro.

Déjame decirte que en el país «ideal», el retiro debería ser una garantía gracias a los impuestos que pagamos como ciudadanos.

Como dicha garantía no existe, el Gobierno «compensa» con incentivos fiscales para que los ciudadanos de su propia voluntad hagan su ahorro. Uno de esos incentivos son las deducciones personales. Dicho sencillamente, las deducciones son «comodines» que te permiten pagar menos impuestos.

En México todas las deducciones implican un gasto, menos uno: el ahorro para el retiro. Más adelante entraremos en otros detalles, pero lo único que de momento quiero que te quedes en mente es esto:

  • El ahorro para el retiro es la única inversión deducible de impuestos en México.
  • Se puede deducir de forma adicional a las deducciones personales (gasolina, consultas médicas o dentales, etc.).
  • El que el gobierno este dispuesto a cobrarte menos impuestos a cambio de que te pongas a ahorrar es una claro mensaje de advertencia: «ponte a ahorrar porque yo, Gobierno, no te mantendré a futuro».
El Plan Personal de Retiro te permite invertir pero también a deducir impuestos.
El Plan Personal de Retiro es un instrumento que a futuro te paga dinero, pero en presente te ahorra mucho dinero en impuestos.

Los Planes de Retiro existen y nos dan beneficios por una clara razón: el Gobierno no tendrá capacidad de mantenernos a futuro.

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¿No deberían las Afores darnos la garantía de un buen retiro?

Las Afores son un sistema de pensión regido por la Ley 97. Si eres empleado tienes una, ya que son obligatorias. ¿No deberían las Afores cumplir su función de proporcionarnos un retiro adecuado? Puede que te hagas esa pregunta.

En un mundo ideal, quizás, pero la realidad es que las Afores funcionarán más como un apoyo o complemento que como una garantía de retiro. Por esa razón, si tienes Afore, es importante que te asesores también sobre los planes de retiro privados.

Y si eres trabajador independiente, freelance o su equivalente y no tienes Afore, pues con mucha mayor razón hay que tener un Plan Personal de Retiro.

Sin entrar en detalles, una Afore funciona así: ingresa dinero (en donde una parte es tuya, otra de tu patrón y otra del gobierno). Ese dinero se invierte por años, con la idea de que cuando llegues a los 65 te entreguen una pensión equivalente al 30% de tu sueldo (siendo muy optimistas).

Sin embargo, las Afores en México tienen algunos puntos débiles y riesgos que consideraré en la siguiente pregunta. Aunque es cierto que puedes hacer aportaciones adicionales (conocidas como aportaciones complementarias), no siempre es la mejor idea.

Aportaciones adicionales a la Afore

Una duda muy común es si deberías o no hacer aportaciones adicionales a tu Afore. La respuesta corta es: si ya te alcanza para un Plan Personal de Retiro, mejor ya invierte en uno. Tengo un artículo donde hablo más sobre las desventajas más importantes de las aportaciones voluntarias al Afore.
Las aportaciones del Afore son pequeñas, por lo tanto, la pensión a recibir será igualmente pequeña
En la Afore, aportaciones pequeñas producen pensiones pequeñas.

No se trata de hablar negativamente de las Afores. Si tienes una, dedica tiempo en conocerla y aprovéchala. Pero sí te diré algo con total claridad: las Afores por sí solas no garantizan un buen retiro.

¿Qué es mejor Afore o PPR?

La AFORE comparada a un Plan Personal de Retiro PPR
Si bien la AFORE y el PPR son herramientas para «lo mismo», su funcionamiento es muy distinto.

Por sí solas, no hay una opción mejor que otra. Sin embargo, saber cómo funcionan te ayudará a visibilizar mejor sus pros y contras.

Repasemos algunas diferencias clave:

AFOREPlan Personal de Retiro
Se basa en el Régimen de la Ley 97 del IMSS.Se basa en la Ley del Impuesto Sobre la Renta (LISR).
Las contribuciones realizadas por default son muy pequeñas, lo que resulta en pensiones pequeñas.Tú defines y controlas tu aportación, por lo que hay un potencial de ahorro mayor.
Tu ahorro está en pesos mexicanos.Puedes tener alternativas con monedas históricamente más fuertes que el peso mexicano, como el dólar.
Debes cumplir requisitos, entre ellos un mínimo de semanas cotizadas.No existe el concepto de semanas cotizadas.
Dependes de factores que no dependen de ti, como que tu patrón te dé de alta en el rango de salario correcto.Tendrás mayor libertad para controlar tu plan.
No puedes decidir en qué se invierte tu dinero.En muchos PPR es posible elegir en qué invertir. Incluso existen opciones que invierten en las 500 empresas más valiosas de Estados Unidos (S&P 500).
AFORE o PPR: Ventajas y desventajas
En muchos casos, lo que vamos a recibir del Afore será muy poco en relación a lo que ganábamos.
¿Te imaginas que desde mañana te bajarán el 70% del sueldo? Pues eso le pasará a muchos a sus 65 años.

Semanas cotizadas

Estadísticamente los mexicanos cotizan en promedio el 42.9% de su vida laboral. Por tanto, el requisito de tener completas las semanas cotizadas será incumplible para la gran mayoría. Centro de Estudios Monetarios de América Latina.

¿Seguro de Vida o Plan Personal de Retiro?

Muchos de los Planes Personales de Retiro son promovidos por las aseguradoras. Por esta razón, encontrarás planes que tienen un seguro de vida.

Es importante tener en cuenta que, en este tipo de planes, una cierta cantidad de lo que aportas se destina a pagar el seguro. Por ejemplo, si ahorras 1000 pesos, quizás la mitad pague el costo de seguro y lo demás se va a tu ahorro. Esto es solo un ejemplo, ya que la proporción real depende de tu edad y otros factores.

En un seguro de retiro una parte paga el seguro y la otra es ahorro.
En un seguro de retiro, una parte de lo que aportas paga un seguro, lo demás se va al ahorro.

Algunos factores adicionales de este tipo de seguros de retiro:

  • Tu edad condiciona en gran medida su costo (por ejemplo, no son alternativas tan accesibles para personas de 45 años o más).
  • Algunos planes tienen un ahorro garantizado, mientras que otros tienen un potencial mayor ya que funcionan sobre fondos de inversión.
  • Tu condición de salud puede, desde hacer que te salga más caro, hasta que incluso te nieguen su contratación.

En un seguro de retiro, cierta cantidad de lo que aportas es para pagar un seguro de vida.

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¿Y si no me interesa contratar un seguro de vida y solo quiero el Plan Personal de Retiro?

Normalmente no es posible desvincular el seguro de la inversión en un Seguro de Retiro, pero lo que sí hay son otras alternativas que desde el inicio no tienen seguro de vida.

Estos planes suelen tener un mayor enfoque a invertir a través de instrumentos más sofisticados, como los ETF. Estas estrategias suelen son muy solicitadas por todo tipo de público por razones como:

  • Lo que aportas no está condicionado por tu edad, como en los seguros de retiro.
  • Tu salud no condiciona la contratación.
  • Tu aportación es íntegra para invertir, no se divide en ahorro y seguro.
  • Tienes mayor libertad de elegir dónde invertir tu dinero, incluidos fondos de renta fija y renta variable, adaptando mejor la inversión a tu edad y objetivos.

Un Plan de Retiro con Superpoderes de Inversión

¿Buscas más que un simple ahorro para tu retiro? Con OptiMaxx Plus de Allianz, lleva tus inversiones al próximo nivel. Además, si quieres añadir un extra de seguridad, ¡no hay problema! Puedes sumarle un seguro opcional para una tranquilidad completa.

¿Dónde puedo contratar un Plan Personal de Retiro en México?

Si estas buscando contratar un Plan Personal de Retiro en México, tienes varias opciones confiables. Lo importante es que te dirijas a una entidad financiera que cuente con la autorización de la Secretaría de Hacienda.

Entre estas entidades hay aseguradoras, bancos, casos de bolsa y hasta gestoras de inversiones. Te recomiendo echar un ojo especialmente a los planes de las aseguradoras, ya que son de las entidades financieras más sólidas que puede haber.

Además, existe una lista oficial de compañías que tienen permiso de promover Planes Personales de Retiro en México. Verás que hay al menos 47 alternativas.

Al elegir una de estas compañías, puedes estar seguro de que tu plan estará bajo la administración de una entidad con todas las autorizaciones requeridas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP).

Esto no solo asegura que tu contrato ha sido revisado por la principal autoridad financiera del país, sino que también te brinda una mayor seguridad y confianza en tu elección.

Contrata tu Plan de Retiro con Allianz

¿Buscas un socio de inversión que no solo tenga los papeles en orden, sino que también ofrezca opciones sofisticadas? Te recomiendo aliarte con Allianz México. No solo hablamos de una de las compañías financieras más importantes del mundo, sino del plan de retiro más sofisticado del mercado mexicano: OptiMaxx Plus.

¿Puedo contratar un Plan Personal de Retiro si ya tengo una AFORE?

¡Por supuesto! Puedes tener ambos y no existe ningún tipo de conflicto entre ellos. A diferencia de la Afore, donde existen numerosos factores que no dependen de ti, en un Plan Personal de Retiro tendrás un mejor control de tu ahorro e inversión.

¿Quiénes pueden contratar un PPR?

Cualquier persona puede contratar un Plan Personal de Retiro. No hay ningún régimen fiscal que lo impida, aunque puede haber ciertos regímenes que si te impidan usar algún beneficio fiscal.

Ten en cuenta:

  • Si eres RESICO no puedes hacer deducible tu Plan Personal de Retiro, pero eso no significa que no puedas tener uno.
  • Si eres empleado y tu régimen es Sueldo y Salarios, también puedes contratar.
  • Si eres profesional independiente, con mayor razón deberías tener uno.

En otras palabras, cualquier persona que tenga residencia en México y se preocupe por su retiro puede contratar un PPR o alguna de sus alternativas, como veremos más adelante en este mismo artículo.

¿Qué es un PPR y para qué sirve?

Un PPR o Plan Personal de Retiro es un instrumento financiero enfocado en ahorrar dinero para el retiro.

A través de este tenemos ventajas que no hay en inversiones convencionales, como la posibilidad de deducir nuestro ahorro e incluso recibir nuestro dinero libre de impuestos.

En México, la Ley del Impuesto Sobre la Renta (LISR) contiene las reglas fiscales de los planes de retiro. Las compañías financieras toman dichas reglas y las transforman en instrumentos que cumplen con los requisitos que la Ley marca.

Por eso, cuando inicias tu plan de retiro, debes seleccionar el artículo de la ley sobre el cuál lo ahorrarás. Por lo tanto, es muy importante elegir bien, ya que esto determinará los impuestos que pagarás (o que no pagarás).

Existen 3 artículos que puedes elegir:

  • Artículo 151: el plan personal de retiro propiamente dicho.
  • Artículo 93: un plan que te permite ahorrar para tus 60 años.
  • Artículo 185: un plan que hoy te ahorra ciertos impuestos, pero a futuro los pagas.

Repasemos uno a uno.

Artículo 151: la base del Plan Personal de Retiro

El Plan Personal de Retiro (PPR) se rige por el artículo 151 de la LISR. Pero es importante saber que el artículo 151 no es el único en el que puedes basar tus ahorros. Antes de profundizar en esto, es necesario entender mejor lo que implica tener un PPR 151.

¿Por qué contratar un PPR (Artículo 151)?

Si gestionas tus ahorros a través del artículo 151, oficialmente tienes un PPR. Esto te permite deducir el equivalente al 10% de tus ingresos declarados ante Hacienda en tu declaración anual, aunque existe un tope de 5 UMAS. En 2024, esto equivale a $198,031.80 pesos mexicanos.

Al recibir tus ahorros, estarán libres de impuestos, pero con un tope máximo de 90 UMAS (3,564,572.40 pesos mexicanos, a 2024). Estos topes se establecen en UMAS, por lo que cada año aumentan, no son una cantidad de pesos fija.

Algunos puntos clave que debes tener en cuenta para decidirte por un PPR son:

  • Te interesa deducir tu aportación.
  • Planeas ahorrar hasta los 65 años. El PPR requiere que tengas al menos esa edad.
  • No vas a retirar tus ahorros antes de tiempo. Si bien es técnicamente posible retirar dinero de un PPR, debes saber que hacerlo antes de tiempo conlleva una retención fiscal. Actualmente, se te retendría el 20% del monto que retires, más otro impuesto adicional.

Si tu régimen fiscal es de Actividad Empresarial y Profesional o Sueldos y Salarios, probablemente puedas aprovechar un Artículo 151 (PPR).

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Fecha limite para deducir tu PPR

Las aportaciones a tu Plan Personal de Retiro que podrán ser deducibles son las que hayas realizado desde el 1 de enero hasta el 31 de diciembre del año calendario. Dichas aportaciones podrán ingresarse en tu declaración anual del año siguiente, en el mes de Abril. Por lo general las compañías te darán tu constancia alrededor del mes de febrero.

¿Cómo funciona el Plan Personal de Retiro?

Ya sea que elijas un PPR o una alternativa, el funcionamiento general es el mismo y se divide en tres fases.

Primero, ahorrar. Dependiendo de la compañía que te lo ofrezca, puedes ahorrar en pesos, en otras monedas o unidades, como las UDIs. Algunas compañías te darán más libertad que otras para que decidas.

El rendimiento de tu dinero dependerá principalmente de los portafolios que use la compañía para invertir. El artículo fiscal que elijas para tu ahorro solo determina el comportamiento del dinero a nivel de impuestos, no tiene nada que ver con los rendimientos.

Invierte el dinero de tu retiro en ETFs

Los ETFs son la ‘Navaja Suiza’ de la inversión para el retiro: versátiles, confiables y eficientes a largo plazo. Descubre cómo puedes diversificar tu cartera de retiro con estos poderosos instrumentos en mi último artículo especializado Por qué Invertir en ETF para tu Retiro: 7 razones contundentes.

Segunda fase: la edad de retiro. Recuerda que si elegiste ahorrar en un PPR 151, entonces necesariamente tu edad de retiro será a los 65 años. Sin embargo, existen otras opciones que no están atadas a los 65 años, como el Artículo 93, que permite ahorrar para tus 60 años.

Tercero: recibe tu dinero. Podrás recibir tu dinero como un fondo único o como rentas vitalicias, algo muy cercano a cobrar una pensión que tú mismo creaste. Recuerda que tu dinero vendrá libre de impuestos o no, según el artículo de la ley en el que elegiste ahorrar.

Planes de retiro que son inversiones

Si buscas planes de retiro cuyo enfoque está en la inversión te recomiendo dos: el primero es OptiMaxx Plus de Allianz, el cuál te permite invertir en ETFs. El otro que deberías revisar es Crea Retiro de Skandia. Si bien sí tiene seguro, este ya es parte del costo de administración, por lo tanto no tiene costos adicionales ni afecta los rendimientos de los portafolios de forma alguna. Por cierto, también tengo un artículo donde comparo ambos fondos de retiro.

Conoce el tratamiento fiscal (impuestos) de tu fondo de retiro: eso determina qué impuestos pagarás o no pagarás a futuro.

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Alternativas al Plan Personal de Retiro

Una excelente noticia es que no todo es PPR, existen otros dos artículos en la ley sobre los cuáles puedes ahorrar, estos son:

Artículo 93: un fondo exento de impuestos

Si ahorras en el Artículo 93, tu ahorro no es deducible de impuestos, pero tienes las siguientes ventajas que el PPR no tiene:

  • Puedes cobrar tu fondo a partir de los 60 años (la ley establece que aparte de llegar a esa edad, deberás llevar con tu plan al menos 5 años).
  • Todo lo acumulado esta exento de impuestos.
  • Si llegarás a hacer un retiro parcial antes de los 60, únicamente tendrás una retención sobre la ganancia de tu inversión (ya habiendo descontado la inflación). Es decir, tendrás una retención mucho menor que la que tendrías en un PPR.
  • En caso de fallecer, tu familia recibe lo que acumulaste libre de impuestos.

Si tu régimen fiscal es RIF o RESICO, o simplemente no te interesa deducir tu plan de retiro, el Artículo 93 puede ser para ti.

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Artículo 185: un fondo que hoy te perdona impuestos, pero a futuro te los cobra

A los ahorros gobernados por el artículo 185 a veces los verás nombrados como CPEA o solo CEA, que significan lo mismo: Cuenta Personal Especial de Ahorro.

Si decides ahorrar con el Artículo 185, hoy puedes deducir hasta 152,000 pesos anuales de tu ahorro en tu declaración anual. Esos 152,000 son netos, no condicionados a tu ingreso como en el PPR.

Sin embargo, ten en cuenta que cuando retires tu dinero tendrás una retención de la tasa máxima de ISR, hoy del 35%. A este plan yo le llamo Diferimiento-185, porque hoy se te perdonan ciertos impuestos, pero los pagarás en el futuro de todas maneras (como patear los impuestos a futuro).

Si quieres un plan Artículo 185, toma en cuenta lo siguiente:

  • Si te interesa la deducibilidad, considera antes un PPR.
  • Si ya tienes PPR pero quieres deducir más, este fondo puede ser buen opción.
  • Generalmente este tipo de plan es recomendable para personas que declaran mucho dinero, al menos 2 millones de pesos o más.

Si ya topaste la deducibilidad del Artículo 151 pero necesitas más, quizás buscas un ahorro bajo el Artículo 185.

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Fecha limite para deducir tu Artículo 185

Las aportaciones a tu fondo de retiro 185 que podrás deducir son las que hayas realizado hasta el 30 de abril. Estas aportaciones las podrás deducir en el ejercicio fiscal de ese mismo año.

Como puedes ver, elegir un plan de retiro no se trata solo de elegir una aseguradora, sino de elegir el artículo de la ley que regirá tus ahorros. Aunque elijas el mejor plan, si no eliges el tratamiento fiscal adecuado, podrías enfrentar algunos problemas más adelante.

Aquí te hago un cuadro que resume las características clave de cada artículo:

ArtículoDeducibleEdad de RetiroRetiro AnticipadoImpuestos al CobrarloRégimen recomendado
PPR Art 151Sí. Lo equivalente al 10% de tus ingresos o 5UMAS, lo que sea menor.65 añosImpuesto a la tasa real más el 20% de retención sobre monto retirado.90 UMAS libres de impuestos (20% de retención sobre excedente acorde al Artículo 145 de la LISR).Actividad empresarial y Profesional, así como Sueldos y Salarios.
Exención Art 93No.A partir de 60 años.Impuesto a la tasa real.Sin retenciones sobre el total del fondo.RIF o RESICO.
Diferimiento Art 185Sí. Máximo 152,000 pesos.Sin condiciones.Retención del 35% sobre lo retirado.Retención del 35%.Actividad empresarial y Profesional, así como Sueldos y Salarios (siempre que ya hayan topado el Artículo 151).
Diferencias clave entre los distintos planes de retiro: Artículo 151, 93 y 185.

Los pilares de un plan de retiro son su tratamiento fiscal, y eso depende del artículo que elijas para ahorrar. Como se trata de los pilares, es importante dedicar suficiente tiempo en determinar cuál es el que mejor va con nuestras necesidades e intereses.

Como funcionan los planes de retiro 151, 185 y 93 de la LISR
Si bien un PPR se rige por el artículo 151 de la LISR, hay otras opciones que debes conocer antes de decidir.

Preguntas frecuentes sobre qué es un Plan Personal de Retiro

Aquí te enlisto algunas, aunque siempre me puedes escribir si tienes alguna duda más concreta.

¿Cuántos PPR puedo tener?

En estricto sentido, los que quieras. Solo ten en cuenta que el beneficio fiscal, como la deducibilidad, si tiene un tope. Por lo tanto, si llegas a ese tope, aunque abras más PPR, solo puedes deducir lo que el tope indica.

Si vas a abrir más de un plan de retiro, te recomiendo dos cosas:

  1. Elije un beneficio fiscal distinto, como el del artículo 93.
  2. Oriéntalo a una edad distinta a los 65 años.

Si tienes dudas, tengamos una asesoría personal y platiquemos.

¿Cuánto cuesta un PPR en México?

Un PPR no tienen un costo como tal. Todo dependerá de cuánto quieres ahorrar. Sin embargo sí existen alternativas que te fijan un mínimo. Una en las que yo me especializo establece el mínimo de 1,500 pesos mensuales. Deberás revisar la opción de tu preferencia.

También ten en cuenta que muchos planes de retiro si tienen un costo anual de seguro de vida.

¿A partir de que edad pueden contratarse?

Normalmente a partir de los 18 años.

¿Puedo contratarlo si no tengo un empleo en una empresa?

Claro, de hecho si eres independiente, freelance, emprendedor o dueño de negocio, no es necesario, sino vital que tengas tu PPR o una de sus alternativas.

Tengo algunas inversiones en apps, ¿qué diferencia hay entre ahorrar para mi retiro en esas opciones y hacerlo en un Plan Personal de Retiro?

La principal diferencia es fiscal. Las inversiones están sujetas a otras reglas a nivel de impuestos, mientras que un plan de retiro puede exentarte de pagarlos. Además tienes otras ventajas, como una asesoría personalizada, portafolios de inversión premium y el respaldo de una compañía de renombre.

También toma en cuenta que muchos planes no solo te ayudarán a acumular dinero, también te pueden pagar una renta o «pensión» de por vida llegado el momento, de allí la importancia de usar el instrumento correcto para el fin adecuado.

Además hay una diferencia más sutil pero importante: en un Plan de Retiro te obligas a ahorrar. Si usas una opción que te deje abierto el ahorro a cuando tú quieras, es muy probable que no llegues muy lejos. Una alternativa que te comprometa a ponerte a ahorrar es fundamental.

¿Puedo hacer un plan de retiro para los 50 o 55 años?

Sí, se puede. Pero ten en cuenta estos tres factores:

  1. Al cobrar tu dinero tendrás una retención de impuestos, pues no cumplimos la edad de retiro para obtener un beneficio fiscal.
  2. Dicho impuesto depende del artículo de la Ley en que ahorraste.
  3. Si de antemano sabes que ahorrarás para tus 59 años o menos, lo ideal es que lo hagas con el Artículo 93, ya que tanto el 151 como el 185 tendrán retenciones mucho más agresivas (El 151 te retiene el 20% del capital que cobres y el 185 el 35%).

El único impuesto que pagas usando el artículo 93 es el 20% sobre la ganancia que haya dado tu inversión todo este tiempo (ya habiendo restado la inflación).

¿Puedo traspasar el dinero de un Plan Personal de Retiro de una compañía a otra?

Sí. Puedes transferirlo a otra compañía. Algunas consideraciones que debes tomar en cuenta son:

  • Tanto tu PPR origen como el de destino deben ser Artículo 151. Esto es obligatorio.
  • El dinero se transfiere directamente entre empresas, no puedes tomarlo tú.
  • La compañía que recibirá tu fondo también debe dar el visto bueno, generalmente deberás primero hablar con un asesor para que te de los pasos a seguir, como llenar y firmar la llamada Carta Traspaso.
  • El tiempo de traspaso depende de la compañía origen, conozco casos que van de los 15 días hasta los 2 meses.

Ten presente los posibles cargos que la compañía origen te aplique. Al final del día, para ellos es equivalente a una cancelación. Por ejemplo, algunos seguros de retiro te penalizan en los primeros 10 años. Ojo con eso.

Muchos de mis clientes transfieren su PPR o PPP al plan OptiMaxx Plus. Te dejo una guía paso a paso que explica cómo transferir tu fondo de retiro Artículo 151 a Allianz.

En mi empresa me dan un Plan Privado de Pensión (PPP) pero ya no estaré allí, ¿puedo transferir ese dinero a un Plan Personal de Retiro (PPR)?

Sí. Los planes de las compañías son Planes Privados de Pensión, pero suelen trabajar bajo el artículo 151, el mismo que usa el PPR. Por lo tanto, sí es posible hacerlo.

De hecho, deberías hacerlo para que ese dinero no tenga una retención de impuestos al tocar tu cuenta personal. El punto es que siempre la transferencia de los fondos debe darse entre compañías.

Los pasos a seguir son los mismos que en la pregunta anterior.

¿Puedo transferir el fondo de mi AFORE a un Plan Personal de Retiro?

No. Aunque son instrumentos parecidos, se gobiernan por leyes diferentes y por lo tanto son incompatibles. Las Afores se rigen por la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro, mientras que los PPRs se rigen por la Ley del Impuesto Sobre la Renta.

¿Qué pasa si por alguna razón no pudiera seguir ahorrando mi Plan Personal de Retiro?

Depende del tipo de PPR y de la compañía. Te pongo dos escenarios comunes:

  1. Los PPR que tienen de base un seguro de vida van formando una reserva con el tiempo. Si dejas de aportar, esa misma base «auto paga» tus aportaciones subsecuentes. Eso es útil por si por alguna temporada no puedes ahorrar. Pero ten en cuenta que si se agota esa reserva, tu plan se cancela.
  2. En PPRs que tienen de fondos de inversión tienes derecho a un periodo de descanso. Pero si ya hubieras usado dicho beneficio y sigues sin poder aportar, el plan seguirá trabajando y no pierdes tu dinero (aunque si puedes perder algún beneficio).

Esta es información general. Te corresponde preguntar al asesor o compañía que interese para que te explique exactamente qué pasaría en el plan de tu preferencia.

Si yo ya tengo un capital importante en el banco, CETES u otro sitio ¿me conviene hacer un plan de retiro?

Depende. Si ya tienes hoy una cantidad de dinero importante, es posible revisar algunas otras alternativas.

Hay planes de inversión que tienen beneficios fiscales de retiro. También hay programas que te dan rentas de por vida a partir de un capital determinado sin importar tu edad actual. Opciones hay para todos. Es cuestión de revisar qué puede ser mejor para ti en una asesoría personalizada.

Conclusiones sobre el Plan Personal de Retiro

  • El Plan Personal de Retiro es un instrumento de ahorro para el retiro, como lo sería la AFORE, pero con añadidos que vale la pena conocer.
  • El PPR debe su nombre y su funcionamiento al artículo 151 de la LISR (Ley del Impuesto Sobre la Renta)
  • Se puede contratar un PPR o una de sus alternativas, tengas o no AFORE.
  • Puedes apalancarte de beneficios fiscales para ahorrarte un dinero en impuestos.
  • No todo es PPR, existen planes alternativos que vale la pena conocer, como el Artículo 93 o el 185.

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