Infografía del Plan Personal de Retiro (PPR)

Un Plan Personal de Retiro (PPR) es una herramienta de inversión que te ayuda a construir o complementar tus ahorros para la vejez. Tienes ventajas que una inversión normal no tiene, como la deducibilidad fiscal y poder recibir tu dinero libre de impuestos. Esta orientado a largo plazo, norrmalmente hasta los 65 años (o incluso mas).

Si lo entiendes bien desde el inicio, evitarás sorpresas y tomarás mejores decisiones. De lo contrario podrías en algún momento sentirte estafado, pensando que tu plan es o hace una cosa, cuando realmente es y hace otra. Antes de profundizar en su funcionamiento, a mi me gusta dejar claro que NO es:

Lo que NO es un Plan Personal de Retiro:

• No es un fondo de corto plazo.
• No es un fondo de emergencias.
• No está ligado al IMSS ni al ISSSTE.
• No es para hacer trading.
• No es un atajo para ser millonario.
• No es cualquier plan de retiro.
• No hay Plan Personal de Retiro no deducible. Si no es deducible, no es PPR 🤯.
• No es un seguro de vida (aunque algunos lo integran).
• No es una estafa.

Lo que SÍ es un Plan Personal de Retiro:

• Es una estrategia de largo plazo, con beneficios fiscales (regido por el Artículo 151 del ISR).
• Está diseñado para que empieces a cobrarlo a partir de los 65 años.
• Lo contratas directamente con una aseguradora o institución financiera autorizada por Hacienda.
• Tu constancia es clave: crece con el tiempo, no con trucos.

Y sí, ya sé lo que me vas a decir:

• "A mí me dijeron que puedo hacer un plan de retiro a otra edad que no sean los 65 años."
• "En Tik Tok dicen que hay planes de retiro de sólo 10 años."
• "Pero en tal programa dijeron que no sirven y son estafas."
• "Me dijeron que todos los planes de retiro tienen seguro de vida."
• "Mi primo sacó dinero de su plan de retiro cuando tuvo una emergencia."
• "Mi influencer favorito dice que seré el próximo Elon Musk cuando me retire con mi PPR"

Estas ideas que rodean al PPR, muchas de las cuáles terminan ascendiendo al nivel de mito, se forman por tres razones:

Primero: no todo plan de "retiro" es un PPR.

• El PPR tiene "hermanitos" que también son para el retiro, pero que NO tienen el ADN del PPR.
• Estas opciones están también reguladas y se rigen por otros artículos de la Ley del ISR, como el 93 (exención) o el 185 (diferimiento).
• Estas opciones tienen reglas distintas: por ejemplo, podrías disponer del dinero a los 60 años o incluso antes.
• Estas alternativas no son mejores ni peores, son diferentes. Será trabajo del asesor el explicarte cual es para ti en relación a tus intereses y tu situación fiscal.

Segundo: Existe un multiverso de planes de retiro, porque cada empresa le pone “su toque”.

• La esencia del plan de retiro es la misma para todos: deducir tu ahorro y recibir exento de impuestos.
• La diferencia proviene de las propias compañías que, para hacer atractivos sus planes de retiro, meten sus propios beneficios. Por eso, un plan de retiro de una compañía no es idéntico al de otra.
• Unos le pondrán seguros y otros fondos de inversión. Igualmente unos incluyen fondo de emergencia y hasta préstamos. Hay planes donde no es deducible el 100% de tu aportación y en otro sí. Hay mucha variedad.
• Debes tener claros ese diferenciadores, porque en buena medida tu experiencia y el desempeño de tu plan de retiro será determinado por eso.
• Por esa razón, si tu idea de plan de retiro no coincidió con la definición que te dimos al principio, es porque quizás está condicionada por el producto concreto de alguna empresa.

Tercero: En redes sociales hay "mucho ruido y pocas nueces".

• Las redes están inundadas de contenidos que buscan la viralización, no la orientación real.
• Informarte es lo de menos, lo importante es entretenerte y hacerte "¿reir?".
• Todo es risas y sonrisas hasta que las promesas se enfrentan a la realidad: no es el artículo que necesitabas, resulta que debes ahorrar por chorromil años, ves -10% en un plan que te vendieron como no riesgoso, más de la mitad de tu lana se va a un seguro (y no lo sabías) y un largo etcétera.

El objetivo de este artículo es salirnos de todo ese ruido y ayudarte a entender qué significa realmente un Plan Personal de Retiro cuando los asesores hablamos de ellos.

Sí, te daremos recomendaciones, pero más allá de eso, lo que encontrarás aquí te dará una comprensión clara del ADN de estos planes, para que puedas elegir uno que realmente se alinee con tus objetivos.

Existe un multiverso de planes de retiro, porque cada empresa le pone “su toque” para hacerlo más vendible.

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El Plan Personal de Retiro: ¡una inversión libre de impuestos!

La razón más pura para tener un plan de retiro es para sostener financieramente una vejez digna. Pero los planes de retiro tienen cierto incentivo que los vuelve aún más atractivos, y eso tiene que ver con el deporte favorito de los mexicanos: pagar menos impuestos.

Invertir y pagar impuestos van siempre de la mano. Es como transitar por una autopista llena de peajes inevitables.
Pero ¿y si existiera un carril exclusivo sin peajes?

Sí existe: los Planes Personales de Retiro y su prima cercana, la Exención 93. Usar estos instrumentos es como tomar la vía rápida: deducción fiscal hoy, y beneficios fiscales al final del camino.

¿Interesante? Perfecto, porque justo de eso va este viaje. Abróchate el cinturón.

Algunas preguntas que abordaremos:

• ¿Si ya tengo Afore, necesito un PPR?
• ¿Es necesario contratar un seguro de vida junto con el plan?
• ¿Dónde contratar un PPR y con quién?
• ¿Realmente es para mí un PPR (Artículo 151)? ¿Me convendrá otro artículo fiscal?
• ¿Qué beneficios fiscales y financieros ofrece cada opción?

Tanto si eres parte de la Ley 97 (Afore) como si perteneces a la Ley 73, esto te interesa.

Si estás en la generación Afore, ya sabes: el retiro es tu responsabilidad. Si no ahorras, toca trabajar hasta que el cuerpo aguante.

Y si eres Ley 73, tampoco te confíes: las pensiones rondan los $7,000 al mes y la famosa Modalidad 40 se está volviendo impagable... y, entre nos, no es muy querida por el gobierno. Además, los beneficios fiscales de los planes de retiro también tú los puedes aprovechar.

La realidad es clara: sin ahorros propios, no hay retiro digno. Si puedes aprovechar beneficios de ley, hazlo. Pero que esa no sea tu única carta para algo tan importante: el ingreso en la etapa más importante de tu vida.

Ahora sí, comencemos.

Un Plan Personal de Retiro es una herramienta para ayudarte a ahorrar e invertir dinero que no tocarás hasta los 65 años. Es como construir tu propia pensión… pero por tu cuenta.

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¿Por qué tener un plan de retiro si ya existen las Afores?

Porque un Plan Personal de Retiro (PPR) representa una alternativa adicional de ahorro e inversión enfocada en tu vejez, que ofrece ventajas distintas a las Afores:

• Te da más opciones de inversión.
• No depende del gobierno ni del sistema laboral formal (aquí tu tienes el control).
• Te ayuda a diversificar mejor tu estrategia de retiro a largo plazo.

En resumen: no te confíes solo en tu Afore. Lo ideal es que tengas un PPR que la complemente (si ya tienes Afore) o que la sustituya (si no cuentas con una). Así tendrás un retiro más sólido, previsible y a tu medida.

A modo de reflexión, quizás has leído esta pregunta: "¿Qué estafa es tan común que ya no la vemos como una estafa?" Piensa en esto:

Trabajas por 40 años, y te descuentan dinero obligatoriamente, con la promesa de que te vas a retirar de forma “digna”. Pero cuando llega el momento:

• No alcanza ni para lo básico.
• Resulta que mucho depende de decisiones políticas que cambian de un sexenio a otro.
• Los frutos o beneficios de tu inversión dejan mucho que desear.

Es como si el sistema de pensiones actual te dijera: “Me darás una parte de tu ingreso quincenal durante 40 años, y yo te prometo que cuando seas viejito me encargaré de ti… siempre y cuando haya con qué pagarte, cumples ciertos requisitos y si no cambian las reglas de juego para entonces.” ¿Te da confianza esa promesa?

Las Afores NO son estafas y eso lo dejamos claro, pero si ocasionan la sensación de haberse sentido estafado por un sistema que nos hace trabajar de forma brutal, pero es incapaz se cumplir su promesa de mantenernos en la vejez.

Las primeras personas en recibir su pensión Afore, en su gigantesca mayoría, no reciben ni 5,000 pesos mensuales.

Si bien se han hecho "mejoras" al sistema de pensión, como incrementar los porcentajes que aporta el gobierno y el patrón, el problema sigue siendo el mismo:

• No es suficiente.
• Malas prácticas en las empresas (siempre ven como pagar menos impuestos).
• Cambios en función del partido político dominante.
• Poco capacidad de mejora e innovación en el sistema de Afores.

La realidad es que las Afores funcionarán más como un apoyo o complemento que como una garantía de retiro. Por esa razón, si tienes Afore, es importante que te asesores también sobre los planes de retiro privados.

Si tienes Afore, dedica tiempo en conocerla y aprovéchala. Pero sí debes saber esto con total claridad: las Afores, por sí solas, no garantizan un buen retiro.

Breve historia de las pensiones en México

En el México de los 70s y 80s había un ejercito de numerosos jóvenes trabajadores y una módica población de personas mayores. Eso permitía pagar a esos "viejitos" una pensión con el propio trabajo de los jóvenes.

Sin embargo, con el tiempo hubo menos jóvenes (las familias modernas redujeron considerablemente el interés de tener hijos, incluso evitarlos por completo) y la población de adultos mayores se hizo mucho más grande. Por lo tanto, ya no hay forma de estar pagando tantas pensiones con una fuerza de trabajo reducida.

Como ya se veía venir este colapso de pensiones, en 1992 se crea algo llamado SAR 92, que fue la versión "preliminar" de las Afores. La esencia del SAR fue impulsar la idea de que sean los propios trabajadores los que formen su fondo de retiro a base de su propio dinero.

Por algunos años la Ley 73 y SAR 92 iban juntas, pero en julio de 1997 oficialmente el SAR 92 evolucionó a lo que hoy llamamos Afore. Esto marcó un antes y un después: ahora nos toca ahorrar por nuestra propia cuenta para el retiro.

Esto no solo dio origen a las Afores en sí, sino también a los Planes Personales de Retiro.

Mientras las Afores nacen de la ley de pensiones respaldadas por el IMSS, los Planes Personales de Retiro nacen de la Ley del Impuesto Sobre la Renta, teniendo como autoridad a la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), la máxima autoridad financiera del país.

El Plan Personal de Retiro te ahorra mucho dinero en impuestos

¿Te gusta pagar impuestos? Personalmente no conozco a alguien que este feliz de hacerlo, ¿y si hubiera una forma legal de pagar menos impuestos? Existe, y se llama Plan Personal de Retiro.

Déjame decirte que en el país "ideal", el retiro debería ser una garantía gracias a los impuestos que pagamos como ciudadanos.

Como dicha garantía no existe, el Gobierno "compensa" con incentivos fiscales para que los ciudadanos de su propia voluntad hagan su ahorro. Uno de esos incentivos son las deducciones personales. Dicho sencillamente, las deducciones son "comodines" que te permiten pagar menos impuestos.

En México todas las deducciones implican un gasto, menos uno: el ahorro para el retiro. Más adelante entraremos en otros detalles, pero lo único que de momento quiero que te quedes en mente es esto:

• El ahorro para el retiro es la única inversión deducible de impuestos en México.
• Se puede deducir de forma adicional a las deducciones personales (gasolina, consultas médicas o dentales, etc.).
• El que el gobierno este dispuesto a cobrarte menos impuestos a cambio de que te pongas a ahorrar es una claro mensaje de advertencia: "ponte a ahorrar porque yo, Gobierno, no te mantendré a futuro".

Los Planes de Retiro existen y nos dan beneficios por una clara razón: el Gobierno no tendrá capacidad de mantenernos a futuro.

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¿Qué es mejor Afore o PPR?

Por sí solas, no hay una opción mejor que otra. Sin embargo, saber cómo funcionan te ayudará a visibilizar mejor sus pros y contras.

Repasemos algunas diferencias clave:

AFORE	Plan Personal de Retiro
Se basa en el Régimen de la Ley 97 del IMSS.	Se basa en la Ley del Impuesto Sobre la Renta (LISR).
Las contribuciones realizadas por default son muy pequeñas, lo que resulta en pensiones pequeñas.	Tú defines y controlas tu aportación, por lo que hay un potencial de ahorro mayor.
Tu ahorro está en pesos mexicanos.	Puedes tener alternativas con monedas históricamente más fuertes que el peso mexicano, como el dólar.
Debes cumplir requisitos, entre ellos un mínimo de semanas cotizadas.	No existe el concepto de semanas cotizadas.
Dependes de factores que no dependen de ti, como que tu patrón te dé de alta en el rango de salario correcto.	Tendrás mayor libertad para controlar tu plan.
No puedes decidir en qué se invierte tu dinero.	En muchos PPR es posible elegir en qué invertir. Incluso existen opciones que invierten en las 500 empresas más valiosas de Estados Unidos (S&P 500).

¿Dónde puedo contratar un Plan Personal de Retiro en México?

Si quieres contratar un Plan Personal de Retiro en México, puedes hacerlo con aseguradoras, bancos, casas de bolsa, gestoras de fondos y otras compañías financieras autorizadas. Lo importante es que te dirijas a una que cuente con la autorización de la Secretaría de Hacienda.

Existe una lista oficial de compañías que tienen permiso de promover Planes Personales de Retiro en México. Te lo dejo aquí para que la descargues. Verás que hay al menos 47 alternativas (contra las únicas 10 opciones que tienen las Afores).

Al elegir una de estas compañías, puedes estar seguro de que tu plan estará bajo la administración de una entidad con todas las autorizaciones requeridas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP). Si no sabes mucho de finanzas, Hacienda es la máxima autoridad financiera del país, por lo que su permiso es clave.

Esto no solo asegura que tu contrato ha sido revisado por la principal autoridad, sino que también te brinda una mayor seguridad y confianza en tu elección.

Planes de retiro en México: opciones

Para que tengas una idea de posibles opciones, te mostramos esto que nosotros llamamos "Mapa de planes de retiro". No solo puedes ver opciones como tal, sino las que nosotros recomendamos y las que no nos encantan (y por qué).

Planes de retiro recomendados: Allianz y Skandia

Estos planes de retiro los recomendamos ya que los consideramos más alineados a lo mínimo elemental que debe tener un plan de retiro. Además, nos gusta que de forma continua las compañías los mejoran.

OptiMaxx plus de Allianz.

• Acceso a 19 portafolios.
• No lleva engrapado un seguro de vida costoso.
• Super diversificable.
• Más sobre el plan de retiro de Allianz.

Skandia Crea

• Inversión delegada a expertos.
• Si tiene seguro de vida, pero es parte de sus costos administrativos.
• Muy recomendable para un público conservador.
• Más sobre el plan de retiro de Skandia.

Igualmente tenemos una comparación entre el plan de retiro de Allianz y el de Skandia.

OptiMaxx plus de Allianz y Skandia Crea: dos planes que conocemos y recomendamos.

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Oferta de planes de retiro en México

Hay planes que no recomendamos de entrada. No porque sean malos, sino por todo lo que los rodea: productos desactualizados, asesores con poca preparación, baja adopción tecnológica, enfoque en vender más que en asesorar, y condiciones no siempre favorables, como la contratación obligatoria de seguros.

Veamos la oferta general que ofrece el mercado: planes tradicionales, autogestionables y offshore. Repasaremos qué tipo de perfil puede ser ideal para cada uno y las razones por las que no siempre son la primera opción que recomendamos.

Seguros de Retiro: los planes tradicionales.

Estos planes los promueven aseguradoras como MetLife, Seguros Monterrey, GNP y Prudential.

Podrían ser la opción adecuada para ti si:

• Tienes unos 45 años o menos.
• Tu salud es buena o estable.
• Te da tranquilidad saber desde hoy cuánto vas a recibir al final.
• Prefieres delegar por completo la administración de tu dinero a una empresa.
• Tienes un perfil conservador. Aunque hay opciones con más riesgo, estos planes suelen estar pensados para quien valora la estabilidad por encima del rendimiento.
• Si específicamente quieres un seguro de vida como parte de tu plan de retiro.

Razones por las cuales no solemos recomendarlas como primera opción:

• Estás muy limitado para diversificar tu dinero, incluso puede que ni siquiera lo puedas hacer.
• La mayoría invierte tu dinero en UDIs o bonos de gobierno, aunque sí existen versiones con portafolios de inversión más sofisticados. Sea como sea, están muy restringidos.
• Aunque te lo venden como plan de retiro, técnicamente es un seguro de vida con plan de retiro. Las compañías ganan del seguro y no tanto de tu ahorro, por lo tanto, parte de tu dinero paga mes a mes el costo del seguro de vida y las coberturas (no es algo malo, pero es importante que el asesor te lo explique bien y claro).
• Esta división entre ahorro y seguro hace que tu aportación no sea 100% deducible en la gran mayoría de planes, solo la parte que se va al ahorro. Es un tema importante si buscas la deducibilidad fiscal. Igualmente hay planes tradicionales que si son 100% deducibles, como Imagina Ser de Seguros Monterrey.
• En estos planes tu edad es una variable importante. Entre más grande, más debes cubrir costo de seguro, impactando tu resultado. Si estás en tus veintes, puede ser atractivo, pero si ya estás en tus 40 y pocos, quizás te decepciones.
• Si tienes alguna situación de salud particular (como diabetes), estos planes pueden salirte más caros o hasta pueden negarte su contratación (porque recuerda que lo que contratas es un seguro de vida, y para un seguro se debe estar sano).
• Salvo excepciones, la mayoría de estos planes te salen más caros si los pagas mensualmente. Lo ideal es ahorrarlos por anualidad.

Buena parte del atractivo de estos planes radica en el seguro. Nuestra sugerencia general es que solventes tu necesidad de protección con un seguro independiente (que a menudo te saldrá más barato y con un nivel de protección mayor).

Planes de retiro de casa de bolsa o App: autogestionables

Estos planes operan bajo un modelo de “hágalo usted mismo”: abres tu cuenta y empiezas como puedas, aprendiendo en el camino.

Podrían ser la opción adecuada para ti si:

• Tienes experiencia en inversiones.
• Si quieres un control a detalle de en qué invertir porque sabes lo que haces.
• Tienes muy claras las reglas fiscales de las inversiones y los planes de retiro, y tienes claro que te conviene.
• Tienes un muy desarrollado hábito de ahorro e inversión.
• Aquí hay opciones como GBM, Vector, Actinver o Fintual.

Razones por las cuales no solemos recomendarlas como primera opción:

• No es tan fácil encontrar buena información o asesoría confiable en internet.
• A veces la asesoría personal se limita a perfiles muy específicos (de alto ingreso).
• En varias de estas opciones, los planes de retiro no son su negocio central, por lo que su capacidad tanto de asesoría como de seguimiento es muy básica.
• La atención suele ser nula o muy limitada, especialmente cuando necesitas hacer ajustes que requieren la intervención de tu compañía.
• Pueden resultar complicados si no tienes conocimientos de inversión y fiscales.
• No te obligan a ahorrar. Aunque suena positivo, esta es una de las principales razones por las que la gente no ahorra: no hay compromiso. Y sin compromiso, el plan suele abandonarse. Más del 90% de los casos terminan así, perdiendo totalmente el objetivo de ahorrar para el retiro.
• Por lo general, sólo está disponible el artículo 151 (PPR). Los artículos 93 o 185 rara vez se ofrecen.

Un plan que no te compromete a ahorrar, es un plan que difícilmente funciona.

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Planes Off Shore

Estas son compañías extranjeras que no están reguladas en el país.

Podrían ser la opción adecuada para ti si:

• Buscas algo más sofisticado que lo que te ofrece el sistema financiero mexicano.
• Entiendes los riesgos financieros y legales de invertir tu dinero en otro país.
• Buscas la máxima rentabilidad, aunque eso implique renunciar al resguardo de entidades regulatorias como la Condusef.
• En resumen, si sabes lo que haces.

Razones por las cuales no solemos recomendarlas como primera opción:

• Carecen de reconocimiento en el sistema financiero mexicano.
• Puede que tengan regulación únicamente en su lugar de origen.
• Es muy difícil encontrar un asesor honesto y capacitado que los conozca bien.
• No ofrecen beneficios fiscales en México.
• Si ocurre un fraude o la empresa quiebra, prepárate para una batalla legal o, en el peor de los casos, perder tu dinero. Al no estar reguladas, ni la Condusef ni otras autoridades mexicanas pueden intervenir.
• Suelen atraer por los altos rendimientos que prometen. Pero, ¡mucho cuidado!

Principios para elegir un plan de retiro en México

1. Asegúrate de que esté regulado en México.
2. Verifica que tu asesor domine el plan. Si te interesa algún producto que no recomendamos de entrada, está bien. Solo asegúrate de contar con un buen asesor. Si necesitas ayuda, pregúntanos.
3. Evita vendedores de call center. Un plan de retiro requiere un compromiso de largo plazo. Más adelante vas a necesitar a alguien que te apoye con temas como actualización de datos, corrección de errores, dudas del plan, trámites, entre otros. Y eso no lo resuelve alguien que solo está para vender.

Busca a un asesor que trabaje contigo de cerca, que te explique bien, con honestidad y que no sea un vendedor de paso.

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Planes de retiro de 10 años (pagos limitados)

En redes sociales se han vuelto populares los planes de retiro con plazos cortos de ahorro: 5, 10 o 15 años. Y aunque no son malas opciones, el problema está en cómo los presentan como una especie de innovación.

Este tipo de planes suelen ser de la categoría tradicional, y las aseguradoras los promocionan como “Pagos Limitados”. Pero más que una innovación financiera, se trata más de un concepto de marketing. Te explicamos por qué.

La idea de los pagos limitados viene del mundo de los seguros de vida, donde el cliente paga su seguro por un tiempo limite (pero la cobertura permanece por varios años más, incluso toda la vida). Las aseguradoras adoptaron este modelo y lo replicaron en los planes de retiro.

No hay nada de malo en eso, finalmente es algo que enriquece la oferta de planes. Ahora bien, hay cosas importantes que deberías saber:

1. Casi cualquier plan de retiro puede estructurarse para ahorrar en menos tiempo. No es un beneficio exclusivo de esos planes.
2. Sí, puedes ahorrar en 10 años, pero eso implica aportar 2 o hasta 3 veces más que en un plan de 20 o 25 años. Recuerda: menos tiempo = más capital.
3. Casi todo plan de retiro al que le inyectes un buen capital los primeros 10 años, te dará excelentes resultados en el largo plazo. La magia allí no es el plan en sí, sino el efecto del interés compuesto (efecto presente en todo plan de retiro).
4. Aunque el plan que te interesa no tenga "pagos limitados", casi todos permiten aportaciones adicionales que te permiten terminar tu ahorro antes de tiempo.
5. En algunos casos, si el plan es deducible de impuestos y lo haces pagos limitados, después del plazo de ahorro el plan deja de ser deducible (aunque le puedas transferir dinero). Tendrías que contratar otro plan para seguir haciéndolo deducible.

Casi todo plan de retiro puede adaptarse como un pagos limitados. Nosotros tenemos clientes que en su primer año terminaron su ahorro completo (aunque técnicamente no es un plan de un año, pero con buena estrategia y asesoría se puede). La clave es un buen asesor del plan que te gusta y externarle cómo puedes simplicar tu ahorro en menos tiempo.

Veamos dos ejemplos:

Plan de retiro pagos limitados

Si el concepto de pagos limitado es lo tuyo, podrías considerar Imagina Ser, de Seguros Monterrey. Este plan ofrece la opción de pagos limitados (10 o 15 años).

Igualmente ofrece una variante para que ahorres a tus 60 o 65 años.

Verás que la segunda opción, si bien es más tiempo, igualmente es más accesible. De igual forma el plan permite aportaciones adicionales que muy bien podrían permitirte terminar tu ahorro mucho antes de los 65.

Consulta nuestro artículo sobre Imagina Ser si estás considerando un plan con esas características.

Plan de retiro “sin” pagos limitados

OptiMaxx Plus de Allianz no es un plan de pagos limitados como tal, pero:

1. Puedes definir un plazo de entre 10 y 25 años.
2. Con aportaciones adicionales, puedes reducir el tiempo real de ahorro.

Por eso te decimos que es un concepto más de marketing que de innovación, porque casi cualquier plan lo puedes ahorrar en menos tiempo.

Lo importante es la estrategia que piensas usar y acercarte a un asesor experto en el plan que te interesa. Aunque sea un plan de más plazo, probablemente tenga mecanismos más que suficientes para que puedas ahorrar a tu ritmo, eso implica incluso terminar de ahorrar en mucho menos de 10 años.

Sabiendo esto, una pregunta reveladora a hacerte es: ¿Qué prefiero? ¿Ahorrar más en menos tiempo, concentrando el esfuerzo? ¿O tomarlo con calma y ahorrar menos, pero por más tiempo?

¿Qué prefiero? ¿Ahorrar más en menos tiempo, concentrando el esfuerzo? ¿O tomarlo con calma y ahorrar menos, pero por más tiempo?

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Planes de retiro garantizados vs no garantizados

Llamamos plan de retiro garantizado a uno que, desde el principio, sabes cuánto vas a obtener al final (o una idea muy cercana). Esa meta ya va "garantizada" desde el principio, claro, siempre y cuando sigas el plan al pie de la letra.

Llamamos plan de retiro no garantizado a uno donde no hay una certeza del resultado que se espera. Podría ser muy bueno o no tanto. Todo dependerá del comportamiento económico y de la pericia del área experta de la compañía.

¿Es mejor un plan garantizado o uno no garantizado? Primero, ten en cuenta que un plan “garantizado” no significa que sea “mejor”. Muchos asesores lo usan como sinónimo de seguridad total y pintan a los planes no garantizados como una apuesta arriesgada… pero eso es simplificar demasiado.

¿Qué tiene de bueno un plan garantizado?

• Sabes cuánto vas a recibir al final, siempre y cuando lleves el plan como debe ser y al plazo acordado.
• No te afecta lo que pase en las bolsas de valores.
• En general, tu dinero estará estable como las cristalinas aguas de un lago.

¿Y lo no tan bueno?

• Debes moderar tu apetito por los rendimientos que esperas. Puedes recibir algo moderado e incluso bajo.
• Te quedas fuera de inversiones con mayor potencial de crecimiento.
• Casi en todos los garantizados hay que pagar seguro de vida.

Además, hay dos riesgos que casi nadie menciona en los garantizados:

1. Falta de diversificación: La mayoría del dinero se invierte en instrumentos como Bonos del gobierno o UDIs. Aunque son activos de bajo riesgo, concentrarlo todo en un solo tipo de inversión genera un nuevo riesgo: la falta de diversificación.
2. Riesgo de cancelación por falta de pago: estos planes suelen ser más rígidos. Si no puedes pagar en algún momento, podrías perderlo todo o bastante, aunque ya lleves varios años. Irónicamente, ese riesgo —el de no poder seguir pagando— puede ser más alto que el de una caída grave en la bolsa.

Por eso, nosotros no creemos en extremos. Ni los garantizados son la fórmula mágica, ni los no garantizados son una locura. Todo depende de ti y tu estilo de vida. Lo importante es que lo entiendas y te acerques al mejor asesor posible acorde al plan que te interesa.

Un plan garantizado es como un coche con velocidad limitada. Perfecto para trayectos cortos, pero quizás no ideal para recorrer distancias largas.

¿Y los planes no garantizados? Son como autos de alto rendimiento. Sí, hay que saber manejarlos, pero también te pueden llevar mucho más lejos.

Los planes de retiro no garantizados que conocemos y asesoramos son OptiMaxx plus de Allianz y Skandia Crea. En el caso de los garantizados, un buen ejemplo es Imagina Ser de Seguros Monterrey.

Sabiendo esto, la pregunta clave es: ¿Qué prefiero? ¿Un resultado moderado pero seguro? ¿O apuntar a uno mejor, sabiendo que en el camino habrá altibajos?

¿Qué prefiero? ¿Un resultado moderado pero seguro? ¿O apuntar a uno mejor, sabiendo que en el camino habrá altibajos?

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¿Puedo contratar un Plan Personal de Retiro si ya tengo una AFORE?

¡Por supuesto! Puedes tener ambos y no existe ningún tipo de conflicto entre ellos. A diferencia de la Afore, donde existen numerosos factores que no dependen de ti, en un Plan Personal de Retiro tendrás un mejor control de tu ahorro e inversión.

¿Quiénes pueden contratar un PPR?

Cualquier persona puede contratar un Plan Personal de Retiro. No hay ningún régimen fiscal que lo impida, aunque puede haber ciertos regímenes que si te impidan usar algún beneficio fiscal.

Ten en cuenta:

• Si eres RESICO no puedes hacer deducible tu Plan Personal de Retiro, pero eso no significa que no puedas tener uno.
• Si eres empleado y tu régimen es Sueldo y Salarios, también puedes contratar.
• Si eres profesional independiente, con mayor razón deberías tener uno.

En otras palabras, cualquier persona que tenga residencia en México y se preocupe por su retiro puede contratar un PPR o alguna de sus alternativas, como veremos más adelante en este mismo artículo.

¿Qué es un PPR y para qué sirve?

Un PPR o Plan Personal de Retiro es un instrumento financiero enfocado en ahorrar dinero para el retiro.

A través de este tenemos ventajas que no hay en inversiones convencionales, como la posibilidad de deducir nuestro ahorro e incluso recibir nuestro dinero libre de impuestos.

En México, la Ley del Impuesto Sobre la Renta (LISR) contiene las reglas fiscales de los planes de retiro. Las compañías financieras toman dichas reglas y las transforman en instrumentos que cumplen con los requisitos que la Ley marca.

Por eso, cuando inicias tu plan de retiro, debes seleccionar el artículo de la ley sobre el cuál lo ahorrarás. Por lo tanto, es muy importante elegir bien, ya que esto determinará los impuestos que pagarás (o que no pagarás).

Existen 3 artículos que puedes elegir:

• Artículo 151: el plan personal de retiro propiamente dicho.
• Artículo 93: un plan que te permite ahorrar para tus 60 años.
• Artículo 185: un plan que hoy te ahorra ciertos impuestos, pero a futuro los pagas.

Repasemos uno a uno.

Artículo 151: la base del Plan Personal de Retiro

El Plan Personal de Retiro (PPR) se rige por el artículo 151 de la LISR. Pero es importante saber que el artículo 151 no es el único en el que puedes basar tus ahorros. Antes de profundizar en esto, es necesario entender mejor lo que implica tener un PPR 151.

¿Por qué contratar un PPR (Artículo 151)?

Si gestionas tus ahorros a través del artículo 151, oficialmente tienes un PPR. Esto te permite deducir el equivalente al 10% de tus ingresos declarados ante Hacienda en tu declaración anual, aunque existe un tope de 5 UMAS. En 2025, esto equivale a $206,367 pesos mexicanos.

Al recibir tus ahorros, estarán libres de impuestos, pero con un tope máximo de 90 UMAS (3,714,616 pesos mexicanos, a 2025). Estos topes se establecen en UMAS, por lo que cada año aumentan, no son una cantidad de pesos fija.

Algunos puntos clave que debes tener en cuenta para decidirte por un PPR (Artículo 151):

• Quieres y puedes deducirlo de impuestos.
• Tienes un fuerte compromiso a invertir ese dinero hasta, al menos, tus 65 años, edad a en la que puedes tomar ese fondo libre de impuestos.

Si tu régimen fiscal es de Actividad Empresarial y Profesional o Sueldos y Salarios, probablemente puedas aprovechar un Artículo 151 (PPR).

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¿Cómo funciona el Plan Personal de Retiro?

Ya sea que elijas un PPR o una alternativa, el funcionamiento general es el mismo y se divide en tres fases.

Primero, ahorrar. Dependiendo de la compañía que te lo ofrezca, puedes ahorrar en pesos, en otras monedas o unidades, como las UDIs. Algunas compañías te darán más libertad que otras para que decidas.

El rendimiento de tu dinero dependerá principalmente de los portafolios que use la compañía para invertir. El artículo fiscal que elijas para tu ahorro solo determina el comportamiento del dinero a nivel de impuestos, no tiene nada que ver con los rendimientos.

Segunda fase: la edad de retiro. Recuerda que si elegiste ahorrar en un PPR 151, entonces necesariamente tu edad de retiro será a los 65 años. Sin embargo, existen otras opciones que no están atadas a los 65 años, como el Artículo 93, que permite ahorrar para tus 60 años.

Tercero: recibe tu dinero. Podrás recibir tu dinero como un fondo único o como rentas vitalicias, algo muy cercano a cobrar una pensión que tú mismo creaste. Recuerda que tu dinero vendrá libre de impuestos o no, según el artículo de la ley en el que elegiste ahorrar.

Conoce el tratamiento fiscal (impuestos) de tu fondo de retiro: eso determina qué impuestos pagarás o no pagarás a futuro.

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Alternativas al Plan Personal de Retiro

Una excelente noticia es que no todo es PPR, existen otros dos artículos en la ley sobre los cuáles puedes ahorrar, estos son:

Artículo 93: un fondo exento de impuestos

Un plan de retiro afecto al Artículo 93 no te permite deducir tus aportaciones, pero tienes algunas ventajas que el PPR no tiene:

• Puedes cobrar tu fondo a partir de los 60 años (la ley establece que aparte de llegar a esa edad, deberás llevar con tu plan al menos 5 años).
• Todo lo acumulado esta exento de impuestos.
• Si llegarás a hacer un retiro parcial antes de los 60, únicamente tendrás una retención sobre la ganancia de tu inversión (ya habiendo descontado la inflación). Es decir, tendrás una retención mucho menor que la que tendrías en un PPR.
• En caso de fallecer, tu familia recibe lo que acumulaste libre de impuestos.

Si tu régimen fiscal es RESICO, o simplemente no te interesa deducir tu plan de retiro, el Artículo 93 puede ser para ti.

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Artículo 185: un fondo que hoy te perdona impuestos, pero a futuro te los cobra

A los ahorros gobernados por el artículo 185 a veces los verás nombrados como CPEA o solo CEA, que significan lo mismo: Cuenta Personal Especial de Ahorro.

Si decides ahorrar con el Artículo 185, hoy puedes deducir hasta 152,000 pesos anuales de tu ahorro en tu declaración anual. Esos 152,000 son netos, no condicionados a tu ingreso como en el PPR.

Sin embargo, ten en cuenta que cuando retires tu dinero tendrás una retención de la tasa máxima de ISR, hoy del 35%. A este plan yo le llamo Diferimiento-185, porque hoy se te perdonan ciertos impuestos, pero los pagarás en el futuro de todas maneras (como patear los impuestos a futuro).

Si quieres un plan Artículo 185, toma en cuenta lo siguiente:

• Si te interesa la deducibilidad, considera antes un PPR.
• Si ya tienes PPR pero quieres deducir más, este fondo puede ser buen opción.
• Generalmente este tipo de plan es recomendable para personas que declaran mucho dinero, al menos 2 millones de pesos o más.

Si ya topaste la deducibilidad del Artículo 151 pero necesitas más, quizás buscas un ahorro bajo el Artículo 185.

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Como puedes ver, elegir un plan de retiro no se trata solo de elegir una aseguradora, sino de elegir el artículo de la ley que regirá tus ahorros. Aunque elijas el mejor plan, si no eliges el tratamiento fiscal adecuado, podrías enfrentar algunos problemas más adelante.

Aquí te hago un cuadro que resume las características clave de cada artículo:

Artículo	Deducible	Edad de Retiro	Retiro Anticipado	Impuestos al Cobrarlo	Régimen recomendado
PPR Art 151	Sí. Lo equivalente al 10% de tus ingresos o 5UMAS, lo que sea menor.	65 años	Impuesto a la tasa real más el 20% de retención sobre monto retirado.	90 UMAS libres de impuestos (20% de retención sobre excedente acorde al Artículo 145 de la LISR).	Actividad empresarial y Profesional, así como Sueldos y Salarios.
Exención Art 93	No.	A partir de 60 años.	Impuesto a la tasa real.	Sin retenciones sobre el total del fondo.	RIF o RESICO.
Diferimiento Art 185	Sí. Máximo 152,000 pesos.	Sin condiciones.	Retención del 35% sobre lo retirado.	Retención del 35%.	Actividad empresarial y Profesional, así como Sueldos y Salarios (siempre que ya hayan topado el Artículo 151).

Los pilares de un plan de retiro son su tratamiento fiscal, y eso depende del artículo que elijas para ahorrar. Como se trata de los pilares, es importante dedicar suficiente tiempo en determinar cuál es el que mejor va con nuestras necesidades e intereses.

Preguntas frecuentes sobre qué es un Plan Personal de Retiro

Aquí te enlisto algunas, aunque siempre me puedes escribir si tienes alguna duda más concreta.

¿Cuántos PPR puedo tener?

En estricto sentido, los que quieras. Solo ten en cuenta que el beneficio fiscal, como la deducibilidad, si tiene un tope. Por lo tanto, si llegas a ese tope, aunque abras más PPR, solo puedes deducir lo que el tope indica.

Si vas a abrir más de un plan de retiro, te recomiendo dos cosas:

1. Elije un beneficio fiscal distinto, como el del artículo 93.
2. Oriéntalo a una edad distinta a los 65 años.

Si tienes dudas, tengamos una asesoría personal y platiquemos.

¿Puedo pagar el plan de retiro de alguien más?

Es una duda común en situaciones como estas:

• Un papá o mámá quiere pagar el plan de retiro de su hijo(a).
• Una esposa quiere financiar el plan de su esposo (o viceversa).
• Un abuelo le quiere ayudar a ahorrar a los nietos.

¿Se puede? No exactamente, pero sí hay alternativas.

En México, cuando un plan de retiro está ligado a un beneficio fiscal, la cuenta desde donde se hacen los pagos (tarjeta o cuenta bancaria) debe estar a nombre del mismo titular del plan. Esto aplica si el plan está bajo el artículo 151, 93 o 185 de la Ley del ISR.

¿Entonces cuál es la opción? Contratar un plan que no sea deducible de impuestos. Ese tipo de planes sí pueden ser financiados por otra persona (lo que se conoce como proveedor de recursos).

Aunque no tengan el mismo beneficio fiscal, estos planes también permiten construir un ahorro a largo plazo, y muchas veces cumplen el mismo objetivo: llegar a la jubilación con dinero suficiente.

En nuestro caso, la alternativa que solemos asesorar para estos escenarios es Skandia Crea, cuya modalidad no deducible permite que el titular de la cuenta y quien paga puedan ser distintos.

Si a futuro el titular de la cuenta quiere financiar su propio ahorro, igualmente puede hacerse el cambio.

¿Puedo pagar mi Plan de Retiro con tarjeta de crédito o a meses sin intereses?

Sí, puedes pagar tu plan de retiro con tarjeta de crédito (un dato relevante, porque no todas las inversiones te lo permiten). De hecho, los PPR y los planes de retiro son de las pocas excepciones donde sí es posible.

Sobre los Meses Sin Intereses (MSI), depende de cada compañía, pero es una opción común en varias de ellas.

• En planes donde el ahorro mensual no tiene cargos, como OptiMaxx Plus de Allianz o Skandia Crea, no suele aplicarse MSI, ya que no hay interés por pagarlos mes a mes.
• En otros casos donde el costo mensual si tiene cargos, sí puede tener sentido usar MSI para facilitar el pago. Ahí conviene consultar con el asesor de la compañía para ver si es viable. Un ejemplo es Imagina Ser, de Seguros Monterrey.

Ten en cuenta que, aunque puedas iniciar con MSI, normalmente solo aplica durante el primer año. Después, deberás continuar con tus aportaciones sin MSI. Pero la respuesta específica obtenla del plan o de la compañía que te interesa.

¿Cuánto cuesta un PPR en México?

No tienen un “costo” fijo como tal. La pregunta más útil al contratar un Plan Personal de Retiro no es “¿cuánto cuesta?”, sino:

• ¿Cuánto puedo invertir cada mes para construir mi fondo de retiro?
• ¿Cuánto tengo ahorrado ya para invertirlo en un PPR?

En función de esas respuestas, se pueden abrir o cerrar distintas opciones.

Por ejemplo, OptiMaxx Plus tiene un mínimo mensual de $2,000 pesos (si el plan es a 15 años o más). Skandia, por su parte, establece un mínimo de $1,500. En opciones con seguro de vida, como Imagina Ser de Seguros Monterrey, el monto mínimo puede variar dependiendo de tu edad.

Eso sí: tener un plan que te permita “ahorrar poquito” no siempre es buena idea. Porque aunque sea accesible, si el monto no es significativo, tampoco lo será el fondo con el que llegues a tu retiro. La meta no es solo “tener un plan”, sino que ese plan realmente te resuelva cuando lo necesites.

¿Qué cargos cobran por un PPR o un plan de retiro?

Eso depende de la compañía que eligas. No todas cobran igual. Pregunta al asesor del plan que te interesa.

¿Por qué elegir un PPR si una Afore parece más barata por sus comisiones?

Es cierto: las Afores suelen tener comisiones más bajas que los Planes Personales de Retiro (PPR). Para 2025, el promedio ronda el 0.54%. Pero esta diferencia no se debe a que las Afores sean especialmente generosas; simplemente están reguladas para no cobrar más.

Ahora bien, pagar menos no siempre significa obtener más valor. Elegir un producto con menos comisiones no necesariamente es mejor. De hecho, las comisiones topadas de las Afores han generado varios efectos secundarios que vale la pena considerar:

• Baja innovación: Con márgenes tan ajustados, hay poco incentivo para mejorar o modernizar sus servicios.
• Falta de competencia real: Al limitarse las ganancias, menos empresas se interesan en competir, lo que reduce tus opciones.
• Oferta estandarizada: Menos opciones significa menos variedad y menor posibilidad de encontrar un producto adaptado a ti.
• Atención limitada: El servicio al cliente suele ser genérico, poco personalizado y con calidad variable.
• Pocos beneficios adicionales: En muchos casos, las Afores no ofrecen ventajas complementarias como seguros, asesoría especializada o herramientas de planeación.

En cambio, un buen PPR te ofrece más que ahorro: te da control, asesoría, estrategia y opciones para adaptar tu plan a tus metas de vida.

¿A partir de que edad pueden contratarse?

A partir de los 18 años.

¿Puedo contratarlo si no tengo un empleo en una empresa?

Claro, de hecho si eres independiente, freelance, emprendedor o dueño de negocio, no es necesario, sino vital que tengas tu PPR o una de sus alternativas.

Tengo algunas inversiones en apps, ¿Qué diferencia hay entre ahorrar para mi retiro en esas opciones y hacerlo en un Plan Personal de Retiro?

La principal diferencia es fiscal. Las inversiones están sujetas a otras reglas a nivel de impuestos, mientras que un plan de retiro puede exentarte de pagarlos. Además tienes otras ventajas, como una asesoría personalizada, portafolios de inversión premium y el respaldo de una compañía de renombre.

También toma en cuenta que muchos planes no solo te ayudarán a acumular dinero, también te pueden pagar una renta o "pensión" de por vida llegado el momento, de allí la importancia de usar el instrumento correcto para el fin adecuado.

Además hay una diferencia más sutil pero importante: en un Plan de Retiro te obligas a ahorrar. Si usas una opción que te deje abierto el ahorro a cuando tú quieras, es muy probable que no llegues muy lejos. Una alternativa que te comprometa a ponerte a ahorrar es fundamental.

¿Puedo hacer un plan de retiro para los 50 o 55 años?

Sí, se puede. Pero ten en cuenta estos tres factores:

1. Al cobrar tu dinero tendrás una retención de impuestos, pues no cumplimos la edad de retiro para obtener un beneficio fiscal.
2. Dicho impuesto depende del artículo de la Ley en que ahorraste.
3. Si de antemano sabes que ahorrarás para tus 59 años o menos, lo ideal es que lo hagas con el Artículo 93, ya que tanto el 151 como el 185 tendrán retenciones mucho más agresivas (El 151 te retiene el 20% del capital que cobres y el 185 el 35%).

El único impuesto que pagas usando el artículo 93 es el 20% sobre la ganancia que haya dado tu inversión todo este tiempo (ya habiendo restado la inflación).

¿Puedo traspasar el dinero de un Plan Personal de Retiro de una compañía a otra?

Sí. Puedes transferirlo a otra compañía. Algunas consideraciones que debes tomar en cuenta son:

• Tanto tu PPR origen como el de destino deben ser Artículo 151. Esto es obligatorio.
• El dinero se transfiere directamente entre empresas, no puedes tomarlo tú.
• La compañía que recibirá tu fondo también debe dar el visto bueno, generalmente deberás primero hablar con un asesor para que te de los pasos a seguir, como llenar y firmar la llamada Carta Traspaso.
• El tiempo de traspaso depende de la compañía origen, conozco casos que van de los 15 días hasta los 2 meses.

Ten presente los posibles cargos que la compañía origen te aplique. Al final del día, para ellos es equivalente a una cancelación. Por ejemplo, algunos seguros de retiro te penalizan en los primeros 10 años. Ojo con eso.

Muchos de mis clientes transfieren su PPR o PPP al plan OptiMaxx Plus. Te dejo una guía paso a paso que explica cómo transferir tu fondo de retiro Artículo 151 a Allianz.

En mi empresa me dan un Plan Privado de Pensión (PPP) pero ya no estaré allí, ¿puedo transferir ese dinero a un Plan Personal de Retiro (PPR)?

Sí. Los planes de las compañías son Planes Privados de Pensión, pero suelen trabajar bajo el artículo 151, el mismo que usa el PPR. Por lo tanto, sí es posible hacerlo.

De hecho, deberías hacerlo para que ese dinero no tenga una retención de impuestos al tocar tu cuenta personal. El punto es que siempre la transferencia de los fondos debe darse entre compañías.

Los pasos a seguir son los mismos que en la pregunta anterior.

¿Puedo transferir el fondo de mi AFORE a un Plan Personal de Retiro?

No. Aunque son instrumentos parecidos, se gobiernan por leyes diferentes y por lo tanto son incompatibles. Las Afores se rigen por la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro, mientras que los PPRs se rigen por la Ley del Impuesto Sobre la Renta.

¿Qué pasa si por alguna razón no pudiera seguir ahorrando mi Plan Personal de Retiro?

Depende del tipo de PPR y de la compañía. Te pongo dos escenarios comunes:

1. Los PPR que tienen de base un seguro de vida van formando una reserva con el tiempo. Si dejas de aportar, esa misma base "auto paga" tus aportaciones subsecuentes. Eso es útil por si por alguna temporada no puedes ahorrar. Pero ten en cuenta que si se agota esa reserva, tu plan se cancela.
2. En PPRs que tienen de fondos de inversión tienes derecho a un periodo de descanso. Pero si ya hubieras usado dicho beneficio y sigues sin poder aportar, el plan seguirá trabajando y no pierdes tu dinero (aunque si puedes perder algún beneficio).

Esta es información general. Te corresponde preguntar al asesor o compañía que interese para que te explique exactamente qué pasaría en el plan de tu preferencia.

Si yo ya tengo un capital importante en el banco, CETES u otro sitio ¿me conviene hacer un plan de retiro?

Depende. Si ya tienes hoy una cantidad de dinero importante, es posible revisar algunas otras alternativas.

Hay planes de inversión que tienen beneficios fiscales de retiro. También hay programas que te dan rentas de por vida a partir de un capital determinado sin importar tu edad actual. Opciones hay para todos. Es cuestión de revisar qué puede ser mejor para ti en una asesoría personalizada.

Soy mexicano pero vivo en el extranjero, ¿Puedo contratar un plan de retiro en México?

Sí, puedes. Hay ciertos requisitos, como tener una identificación oficial vigente (INE o pasarte por ejemplo) y una forma de pago nacional a tu nombre. Acércate al asesor del tipo de plan que te interese y pregúntale que otros requisitos debes cumplir.

¿Puedo contratar un plan de retiro si soy extranjero y vivo en México?

Sí, es posible.

Normalmente se te pedirá una residencia, ya sea temporal o permanente. También una forma de pago nacional a tu nombre.

Para saber qué otros requisitos deberás cubrir, acércate a un asesor del plan de retiro que te interese.

¿Puedo tener un PPR si ya tengo más de 65 años y seguir haciéndolo deducible?

Sí, se puede.

Ten en cuenta que algunas compañías ponen ciertos límites de edad de contratación, pero sí es perfectamente posible tener un PPR aunque tengas más de 65 años con todo y el beneficio fiscal.

Conclusiones sobre el Plan Personal de Retiro

• El Plan Personal de Retiro es un instrumento de ahorro para el retiro, como lo sería la AFORE, pero con añadidos que vale la pena conocer.
• El PPR debe su nombre y su funcionamiento al artículo 151 de la LISR (Ley del Impuesto Sobre la Renta)
• Se puede contratar un PPR o una de sus alternativas, tengas o no AFORE.
• Puedes apalancarte de beneficios fiscales para ahorrarte un dinero en impuestos.
• No todo es PPR, existen planes alternativos que vale la pena conocer, como el Artículo 93 o el 185.