Infografía comparativa entre el plan de retiro de Allianz y el de Skandia

OptiMaxx Plus vs Skandia Crea es un enfrentamiento entre dos planes de retiro con la misma misión: maximizar la rentabilidad de tus ahorros a través de portafolios de inversión. Son muchas sus similitudes. Sin embargo, tienen diferencias que pueden influir en tu decisión.

Nosotros buscamos proponer la opción más adecuada a nuestros clientes, por lo que el objetivo de este artículo es comparar ambas alternativas con la mayor objetividad posible.

Aunque entraremos a más detalle, nosotros solemos diferenciarlos así:

• Skandia Crea es un plan de ahorro en "piloto automático", donde las decisiones de inversión las delegarás totalmente a Skandia. Además, aunque sea posible optar por su portafolio más agresivo, Acciones USA, creemos que la esencia del plan conecta más con un público que busca una inversión conservadora y de bajo riesgo.
• OptiMaxx Plus es "semi automático", es decir, aunque el plan no requiere de tu intervención constante, sí puedes tomar decisiones más específicas con tu inversión desde en cualquier momento. Aunque también puede ser conservador, su fuerte son sus portafolios de renta variable, algo que gustará a un público más avanzado.

Ambos planes cumplen su función, pero la elección depende mucho de ti. ¿Prefieres un sistema totalmente automatizado donde no tengas que intervenir? Quizás Skandia te de más sentido. ¿O te gustaría contar con cierto margen de ajuste para tomar decisiones cuando lo consideres necesario? Entonces podrías sentirte más cómodo con Allianz.

¿Y por qué no diversificar en ambos? Casos como lo que ocurrió en junio del 2025 (donde se señaló a 2 bancos y a una casa de bolsa como sospechosos de actos delictivos en México) destacan la importancia de diversificar tu dinero en más de una compañía.

Muchos de nuestros clientes tiene ambos planes:

1. Con OptiMaxx plus exploran oportunidades del mundo de la renta variable, como el S&P 500, el Nasdaq, el oro, Europa y China.
2. Con Skandia Crea mantienen un fondo más conservador.

Además, cada uno puede beneficiarse de un artículo fiscal para el retiro distinto (por ejemplo, hacer uno deducible y el otro no) o abrir uno para tus 60 años, y dejar el otro para tus 65. Así que, en mucho casos no compiten, sino que ambos pueden sumar sus fuerzas y ayudarte a lograr un retiro mejor.

A modo de resumen, veamos este cuadro comparativo de sus características más relevantes:

Ya que tenemos una idea general con este recuadro, entremos a mayor detalle.

Allianz vs Skandia: comparación

Primero pongamos a las compañías cara a cara:

• Allianz se funda en 1890, Skandia en 1855.
• Allianz está presente en México desde 1985, Skandia desde 1955.
• Allianz es de origen alemán, Skandia es sueca.
• Allianz opera como aseguradora en México, Skandia como aseguradora y gestora de fondos.

A nivel compañías, puedes tener la seguridad de trabajar con 2 grandes de la industria. A nivel producto, analicemos sus planes de retiro en 10 aspectos clave:

1. Su funcionamiento.
2. Sus beneficios fiscales.
3. Las aportaciones automáticas.
4. Las aportaciones adicionales.
5. Los cargos.
6. Los retiros parciales.
7. El seguro.
8. La inversión y sus rendimientos.
9. "Que pasa en caso de", donde revisamos su comportamiento en casos de cancelarlo, dejarlo de pagar y/o fallecer.
10. Particularidades que cada plan tiene como una ventaja sobre el otro.

Round 1: Funcionamiento entre OptiMaxx Plus vs Skandia Crea

Ambos planes tienen un funcionamiento muy similar:

• Ambos están hechos para que inviertas en ellos de poco en poco.
• Las aportaciones de los planes de 25 años pueden extenderse por más tiempo.
• La edad mínima de contratación es de 18 años.
• Ambos se emiten independientemente de tu estado de salud.
• Los dos protegen tu inversión a través de una reserva o un fideicomiso.
• El interés compuesto funciona en ambos.

Algunas particularidades del funcionamiento de OptiMaxx Plus:

• Puede contratarse a un plazo mínimo de 10 años.

Algunas particularidades del funcionamiento de Skandia Crea:

• Puede contratarse a un plazo mínimo de 5 años.
• Profundiza sobre el funcionamiento general de Skandia Crea.

Veredicto:

Al tener un funcionamiento tan parecido, damos un punto a cada uno.

Round 2: Beneficios fiscales

Características fiscales en ambos planes:

• Ambos pueden contratarse bajo los mismos artículos fiscales de retiro: 151, 185 y 93.
• En alternativas con deducibilidad, tu aportación es 100% deducible de impuestos.

Más de las características fiscales en OptiMaxx Plus:

• Un plan Artículo 151 (PPR) sí tiene liquidez antes de los 65, aunque eso no te exenta de pagar impuestos.
• No existe un OptiMaxx Plus "no deducible", lo más cercano es que sea Artículo 93.

Más de las características fiscales en Crea:

• Su plan Artículo 151 no tiene disposición de liquidez.
• Tiene versión no deducible, es decir, no ligada a ningún artículo fiscal de retiro (ideal para ahorrar en otras metas distintas al retiro, como la educación de tus hijos, por ejemplo).
• Conoce más sobre los beneficios fiscales del Crea.

Veredicto:

Como los estamos comparando como planes de retiro, y ambos pueden contratarse bajo los mismos artículos fiscales, creemos que lo justo es sumar punto a ambos.

Round 3: Aportaciones automáticas

Características en ambos:

• Tu aportación queda domiciliada.
• Siempre aportas en pesos, independientemente del portafolio que elijas.
• Se puede aportar de forma mensual, trimestral, semestral o anual.
• No hay meses sin intereses, pero aportar de forma mensual tampoco genera un costo adicional.
• En planes relacionados a algún artículo fiscal para el retiro, la forma de pago debe estar a nombre del contratante de la póliza y no puede ingresarle dinero en efectivo.
• Puedes elegir o no que tu aportación se ajuste a la inflación. Esa actualización se hace en febrero.
• Si te atoras un mes, puedes transferir directamente tu aportación al plan para ponerte al día.

Más de las aportaciones en OptiMaxx Plus

• El mínimo de ahorro son 2000 pesos mensuales en planes de 15 años o más. Para planes de 14 o menos, el mínimo es de 3000 pesos mensuales.
• Después del mes 18, puedes incrementar o disminuir tus aportaciones (en cuanto a la disminución, el máximo es acorde a la regla del punto anterior),
• Aceptan tarjeta American Express (AMEX).
• Si se te pasa una aportación, puedes esperar al siguiente cobro automático que hace Allianz o solicitar desde tu portal de clientes un cargo a tu forma de pago.

Más de las aportaciones en Skandia Crea

• Puedes usar tarjeta de débito.
• Puede pagarlo una persona que no sea el contratante (un tercero, persona física), siempre que se trate del plan no deducible.
• En planes no deducibles (no ligados a ningún artículo fiscal), es posible hacer pago en efectivo.
• Si usas tarjeta de crédito y tu aportación falla, no hay reintentos automáticos. Hay que hacer la aportación directamente desde la plataforma de Skandia.
• Puedes incrementar tus aportaciones acorde a un porcentaje específico, inflación o solicitando tú mismo una cantidad concreta de incremento.
• Si incrementas tu aportación, no importa la forma, ten en cuenta que no puedes bajarla después.

Veredicto:

Ambos están muy iguales, tanto que casi le damos un punto a cada uno. Sin embargo, cedemos el punto a OptiMaxx Plus por la sencilla razón de que sí es posible disminuir tu aportación.

Round 4: Aportaciones adicionales

Cuando hablamos de "aportaciones adicionales", hablamos de depósitos extras a tu plan de retiro.

Características en ambos:

• Ambos planes aceptan aportaciones adicionales.
• Las aportaciones pueden servir para adelantar pagos futuros o pagar mensualidades pendientes.
• No hay un mínimo exacto, ni un máximo.
• No hay límite de aportaciones adicionales y se pueden hacer en cualquier momento.
• Las aportaciones adicionales se hacen por transferencia bancaria desde la cuenta del propio contratante.
• Puedes usarlas para terminar tu compromiso de ahorro antes de tiempo.

Aportaciones adicionales en OptiMaxx Plus

• Se van directamente a tu plan y funcionan como meses adelantados.
• No hay costo por el ingreso de estas aportaciones adicionales.
• Dichas aportaciones no pueden tomarse como si fuera fondo de emergencias.

Aportaciones adicionales en Skandia Crea:

• No es necesario que se vayan al plan principal, sino que pueden almacenarse en el fondo de emergencias, aunque es importante dar aviso a la compañía.
• Las aportaciones adicionales tienen liquidez (las puedes tomar), siempre que estén en el fondo de emergencias.
• No hay cargo por meter, mantener o sacar dinero de tu fondo de emergencias.

Veredicto:

Nos gusta que Skandia te de la posibilidad de usar tus aportaciones adicionales como fondo de emergencias. Damos punto a Skandia Crea.

Round 5: Cargos

Los cargos son los costos que la compañía te cobra por administrar tu dinero.

Aspectos en ambos planes:

• Los dos te hacen cargos mensuales.

Cargos en OptiMaxx Plus:

• En tu saldo inicial (primeros 18 meses), tienes un cargo mensual del 0.1% y del 0.9% trimestral.
• En tu saldo comprometido (mes 19 en adelante), tienes un cargo mensual del 0.1% más 15 UDIS.
• Si finalizas tu plazo de ahorro y dejas tu dinero más tiempo, se siguen aplicando los mismos cargos.
• La proyección oficial ya contempla el impacto de los cargos.

Cargos en Skandia Crea

• Es un cargo único.
• Se calcula a partir de un porcentaje de tu suma asegurada inicial, más 7,5 UMAs, divididas entre 12.
• El fondo de emergencias no tiene cargos.
• Si finalizas tu plazo de ahorro y dejas tu dinero más tiempo, el cargo se reduce a 1 UMA por año, entre 12.
• La proyección oficial ya contempla el impacto de los cargos.

Veredicto:

Aunque OptiMaxx Plus justifica sus cargos al darte acceso a portafolios premier, creemos que Skandia tiene un esquema de cargos algo más entendible y un poco más relajada. Punto para Crea.

Round 6: Alternativas de liquidez

Si bien son planes de retiro y lo ideal es ahorrar justo para esa meta, ambos planes permiten disponer de dinero antes de tiempo (lo que llamamos liquidez). Esto es tranquilizador porque todos estamos sujetos a algún tipo de imprevisto. ¿Qué deberías tomar en cuenta en cada uno?

Características en ambos planes:

• Ambos te dan cierto margen de liquidez.
• Tomar dinero antes de tiempo, no te libra de los impuestos. Estos dependen del artículo fiscal que hayas elegido.

Liquidez en OptiMaxx Plus

• Puedes hacer retiros parciales de tu fondo, siempre y cuando sean del saldo comprometido (del fondo que construyes del mes 19 en adelante). El saldo inicial (primeros 18 meses) no es posible tocarlo hasta que el plazo contratado finalice.
• Puedes tomar una porción (al menos $10,000 pesos) o la totalidad de lo que tienes en el saldo comprometido.
• Allianz te hará un cargo del 1% por el retiro anticipado.
• Como alternativa, puedes solicitar un préstamo a Allianz. Dicho préstamo es dinero que la compañía te presta, no es de tu dinero. Importante que te informes de las condiciones vigentes de este beneficio.

Liquidez en Skandia Crea

• De forma oficial, Crea no contempla los retiros parciales en el plan principal, aunque tiene un mecanismo parecido.
• Importante: si tu plan es Artículo 151 (PPR) no es posible hacerle disposición a tus aportaciones principales.
• Para solicitar un retiro de tu plan principal debes llevar, al menos, 2 años.
• Puedes solicitar, máximo, el 40% de los fondos disponibles en tu plan principal.
• Esta solicitud se puede hacer máximo 2 veces a lo largo de la vida del plan.
• Skandia te cobrará un cargo del 6% por el retiro.
• En Crea lo ideal es que únicamente hagas disposición del fondo de emergencias, el cuál está 100% disponible y sin cargos.

Veredicto:

Creemos que OptiMaxx Plus es más flexible con sus alternativas de liquidez, algo que Skandia Crea tiene tanto más restringido, como más caro. Punto para Allianz.

Round 7: Seguro de vida y de Invalidez Total y Permanente

Características en ambos planes:

• Ambos tienen cierto componente de seguro, pero tienen diferencias muy importantes.

Seguro en OptiMaxx Plus

• Tiene un "mini" seguro por trámite. El costo de ese seguro es de 500 pesos, por lo que su suma asegurada es muy pequeña, y lo pagas al principio del plan por única vez.
• No es necesario presentar cuestionario de requisitos médicos.
• No hay rechazo por enfermedad.
• El enfoque de OptiMaxx Plus es actuar como un fondo de inversión, no como un seguro. La única forma de añadir protección a Plus es a través de su “hermano” OptiMaxx Protección, ese es un seguro de vida y de invalidez y tiene costo adicional.

Seguro en Skandia Crea

• Este si tiene un Seguro de Vida y de Invalidez Total y Permanente incluido.
• El costo del seguro se cobra como parte de los cargos base del producto.
• Para una persona normal, la suma asegurada es 15% superior al valor de tu plan (ejemplo, si ahorrarás 1,000,000 de pesos a lo largo de toda la vida del plan, tu suma asegurada sería de 1,150,000 pesos).
• Sí hay un tope máximo de suma asegurada: 2 millones de pesos.
• La vida del seguro es la misma que la vida del plan (si tu plan es de 25 años, pues 25 años durará tu seguro).
• Una vez culminado tu plazo, si decides mantener tu dinero por más tiempo, queda activa una suma asegurada de 1,000 pesos.
• Sí es necesario presentar cuestionario de requisitos médicos para determinar si pasamos como una persona de riesgo normal o no.
• No hay rechazo por enfermedad, ni siquiera si es grave. Lo único que pasará es que te darán una suma asegurada más bajita.

Veredicto:

Creemos que hay ventaja en ambos perfiles, damos punto a ambos. No lo cedemos a Crea porque igualmente hay factores que pueden condicionar a que la suma asegurada del plan sea súper bajita. Así que punto para los dos.

Round 8: Inversiones y rendimientos

Características presentes en ambos planes:

• Ambos buscan maximizar los rendimientos de los ahorros a través de portafolios de inversión.
• Incluyen más de una alternativa, o portafolio, para lograr ese objetivo (según tu perfil de riesgo y expectativas).

Inversiones en OptiMaxx Plus

• Tienes más opciones. Entre las que destacan 19 portafolios variables y conservadores que, tras bastidores, invierten en alternativas como el S&P500, Nasdaq, Oro, ACWI, China y Clean Energy, entre otros.
• Puedes diversificar entre ellos libremente, es decir, en un mismo plan tener más de un portafolio.
• Tienes portafolios en pesos mexicanos, dólares americanos y euros.
• La mayoría de las alternativas de OptiMaxx Plus son ETFs.

Inversiones en Skandia Crea:

• Estás acotado a 3 portafolios: Estabilidad, Estratégico y Acciones USA.
• Tu plan se liga a un único portafolio, no puedes diversificarlos entre ellos en un mismo plan.
• Los portafolios están determinados por tu perfil de inversionista, el cual conoces en el proceso de simulación. Aunque si no estás de acuerdo, siempre puedes elegir el que quieras de los tres.
• Puedes cambiar de portafolio, siempre y cuando sea entre Estabilidad y Acciones USA.
• El portafolio Acciones USA invierte en el S&P 500, sin embargo, no lo puedes elegir si tu plan es artículo 93 ni 185.
• El portafolio Estratégico no es posible modificarlo en la vida de todo el plan.
• No puedes elegir exactamente en que se invertirá tu dinero, esa decisión corresponde al área de inversiones de Skandia.

S&P 500 en Skandia Crea

Si bien es posible invertir en el S&P 500 desde Skandia Crea, nosotros solemos sugerir que si esa es tu intención, consideres el OptiMaxx plus, las razones son las siguientes:

• Igualmente lo incluye a través del portafolio Dinámico Dólares.
• Puedes diversificar más allá del S&P 500.

Sobre este segundo punto, nosotros no fomentamos ni creemos que invertir el 100% de tu dinero en UNA SOLA OPCIÓN sea lo más eficaz. El S&P 500, solito, no es que este mal, pero tu nivel de diversificación es bajo. Lo que recomendamos es acompañarlo con oro, china u otros portafolios que no dependan solo de EE.UU.

Pensamos que lo mejor en la renta variable es diversificarla, algo que OptiMaxx plus te permite, pero el Crea no.

Veredicto:

Consideramos a Crea más limitado y restrictivo en esta parte, por lo tanto, cedemos el punto de inversión a OptiMaxx Plus.

Round 9: Qué pasa en caso de…

Analicemos tres casos que la gente siempre se pregunta de un plan de retiro: qué pasa si dejo de pagar, qué pasa si cancelo o qué pasa si fallezco.

Dejar de pagar

OptiMaxx Plus:

• Primeros 18 meses:
  • Si te atrasas con una aportación, tienes hasta 60 días para ponerte al corriente.
  • Si pasan los 60 días, el plan se cancela y pierdes todo lo que habías dado, por lo que es muy importante cumplir con estos primeros 18 meses.
• Mes 19 en adelante:
  • Igualmente tienes tiempo para ponerte al corriente.
  • Si ya no le haces aportaciones, el plan NO se cancela, Allianz lo pone en un estado llamado "suspensión".
  • Al no cancelarse lo puedes retomar más adelante, tu dinero no lo pierdes y permanecerá invertido.
  • Puedes retomarlo sin necesidad de ponerte al corriente con tus pagos.

Skandia Crea:

• Primeros 24 meses:
  • Tienes 60 días para ponerte al corriente.
  • Si al iniciar el mes 3 sigues sin aportar, el plan se “bloquea”. Para desbloquearlo tienes que ponerte al corriente con lo que te falta y solicitar una rehabilitación de tu póliza.
• Del mes 25 en adelante:
  • Tienes 9 meses para ponerte al corriente sin que el plan de bloquee.
  • Si llegas al mes 10, la póliza se bloquea.
  • Para recuperarla, tendrías que ponerte al corriente y solicitar una rehabilitación.

Veredicto:

La certidumbre de OptiMaxx Plus de que el plan no se cancele por impago (habiendo pasado 18 meses) y que puedes retomarlo sin necesidad obligada de dar el dinero que faltó, se nos hace más flexible. Punto para OptiMaxx Plus.

Cancelar el plan

Iniciar un plan de retiro es un compromiso de largo plazo, y siempre será una mala idea cancelarlo, pero en caso de que algo de fuerza mayor nos obligue a cancelar, ¿qué pasa?

Cancelación en OptiMaxx Plus:

• En los primeros 18 meses:
  • Perdemos lo que hayamos ahorrado hasta ese momento.
• Del mes 19 en adelante:
  • Recuperamos nuestro saldo comprometido con todo y sus rendimientos.
  • Lo que hayamos aportado del mes 1 al 18 prácticamente lo perdemos.

Cancelación en Skandia Crea:

• El porcentaje de recuperación depende de la tabla de rescate (entre más años, más recuperación).
• Tienes la posibilidad de convertir tu plan en un seguro dotal como alternativa a la cancelación.

Veredicto:

Claramente en ninguno de los dos planes vale la pena cancelar. Pero creemos que Skandia es un poco más amable para el tema de cancelaciones tempranas. Punto para Crea.

Fallecer

Ante el lamentable caso de que esto ocurra, ¿qué pasa con tu dinero?

En OptiMaxx Plus

• Se paga tu inversión, incluidos los primeros 18 meses.
• Lo único que no se paga es el bono de fidelidad.

En Skandia Crea:

• Se paga el seguro de vida.
• Tu ahorro es parte del seguro de vida que se paga.
• Por ejemplo, si tienes una suma asegurada de 1,000,000 de pesos y falleces en un momento en el que tienes 300,000 pesos en tu fondo, Skandia tomará esos 300,000 como parte del pago y completará el resto para entregar el millón completo.

Veredicto:

El que Skandia entregue más dinero del que tenías ahorrado se nos hace más tranquilizador para tus beneficiarios. Punto para Skandia Crea.

Puntos extras

Veamos algunas ventajas ÚNICAS que cada plan tiene, cada uno le sumará 1 punto extra.

Beneficios únicos de OptiMaxx Plus

• Podrías dejar de pagarlo después del mes 18 y el plan no se cancela.
• Te paga un bono de fidelidad (un porcentaje de tus aportaciones comprometidas del primer año).
• Libertad de ajustar tu estrategia de inversión en cualquier momento.
• Posibilidad de solicitar un préstamo a Allianz.

Beneficios únicos de Skandia Crea

• Posibilidad de convertir tu Crea en un seguro dotal en caso de una cancelación temprana (te permite mantener tu ahorro invertido y cobrarlo al fin del plazo contratado originalmente).
• Hasta 13 meses puedes "errar" tu aportación sin problema. Estás mensualidades pueden reponerse y volverse a usar.
• Mantener tus aportaciones en un fondo de emergencias que, aparte de no tener cargos, te da acceso a tu dinero en cualquier momento.

Veredicto Final: Allianz OptiMaxx Plus vs Skandia Crea

Hemos hecho un viaje en ambos planes. Como agentes profesionales de seguros nos da mucha tranquilidad y confianza trabajar con ambos planes. Si bien esta comparación parece tener un "ganador", lo verdaderamente importante es que, a través de una asesoría, elijas el que mejor empata con tus necesidades. Ese será realmente el producto ganador.

¿Buscas una renta vitalicia para tu retiro?

Muchas personas que ahorran para su retiro lo hacen con el objetivo de garantizarse una pensión de por vida, conocida como renta vitalicia.

Productos como OptiMaxx Plus y Skandia Crea están diseñados para acumular y hacer crecer tu capital. Sin embargo, no incluyen de forma automática una renta vitalicia. Si ese es tu objetivo, ¡no hay problema!

¡Rentas privadas Allianz para todos!

Allianz ofrece su propio instrumento llamado Rentas Privadas Allianz, que puedes contratar al finalizar tu plan de retiro.

Ventajas principales:

• Puedes trasladar el fondo que generaste en OptiMaxx Plus (o en otros productos de Allianz como OptiMaxx Elite o OptiMaxx Patrimonial) directamente a una renta vitalicia.
• También puedes contratar esta renta aunque tu plan haya sido con otra compañía, como Skandia u otra institución.
• Puedes contratarlo usando dinero que no necesariamente viene de un plan de retiro: una herencia, un seguro de vida, una indemnización, una inversión que tuviste en casa de bolsa... no importa. Las puedes contratar.

Igualmente en el mercado hay planes de retiro que sí te ofrecen directamente contratar rentas vitalicias con la compañía que lo contrataste, como Imagina Ser de Seguros Monterrey.