Comparación: OptiMaxx Plus vs Crea Retiro, ¿qué plan de retiro elegir?

Autores:

Francisco Roberts

Francisco Roberts

Xiomara Ángel

Xiomara Ángel

Eduardo Robreño

Eduardo Robreño

Optimaxx Plus y Crea Retiro, cuál es mejor plan de retiro
Optimaxx Plus vs Crea Retiro: comparamos los dos planes de retiro enfocados en inversión más importantes del mercado.

OptiMaxx Plus vs Crea Retiro es un enfrentamiento entre dos excelentes planes de retiro, pues ambos tiene el mismo enfoque: maximizar la rentabilidad del ahorro a través de portafolios de inversión. Son muchas sus similitudes, incluso podríamos calificarlos de “parientes”. Sin embargo, tienen diferencias que sí pueden influir en tu decisión.

Como agente profesional que trabaja con este tipo de instrumentos financieros me gusta proponer a mis clientes la opción más adecuada a sus intereses, por lo que el objetivo de este artículo es comparar ambas alternativas para que tomes una mejor decisión.

A modo de resumen, te dejo este cuadro comparativo de las características más relevantes de estos poderosos planes de retiro:

CaracterísticaOptimaxx PlusCrea Retiro
Una mala salud te impide contratarloNoNo
Puedes ajustar tus aportaciones comprometidasSí, después de mes 18.No.
Puedes hacer aportaciones adicionales.Sí. Se toman como aportaciones adelantadas.Sí. Se van a un fondo adicional y puedes o no usarlas como aportaciones adelantadas.
Retiros parcialesSí, después del mes 18.Solo de las aportaciones adicionales. De las comprometidas no.
Incluye seguro de vidaSí, pero simbólico.Sí.
CargosSaldo inicial: 0.1% mensual + 0.9% trimestral | Saldo comprometido: 0.1% mensual + 15 UDIS0.167% mensual + 7.5 UMAS por año.
Periodo de descansoSí. 12 meses continuos.No.
BonoNo
Opciones de inversión196
Filosofía de inversiónElección de portafolios. Inversión pasiva (ETFs).Elección de perfil. Inversión activa.
Recuperación del capital por cancelación antes de terminarlo.No de tus primeros 18 meses, del resto sí.El 100% de tu capital está disponible después del año 10.
Beneficios fiscalesArt. 151, 93 y 185 LISRArt. 151 y 185 LISR
OptiMaxx Plus vs Crea Retiro: Diferencias clave

Ya que tenemos una idea general con este recuadro, entremos a mayor detalle.

Ronda 1: Funcionamiento general entre OptiMaxx Plus vs Crea Retiro

Ambos planes tienen un funcionamiento muy similar, por ejemplo:

  • Pueden contratarse en un plazo de 5 a 25 años.
  • Las aportaciones de los planes de 25 años pueden extenderse por más tiempo.
  • La edad mínima de contratación es de 18 años.
  • Ambos planes se emiten independientemente de tu estado de salud.
  • Los dos protegen tu inversión a través de un fideicomiso (OptiMaxx Plus solo si es un PPR Artículo 151).
  • Ambos pueden usarse como Planes de Retiro dentro de los artículos de la Ley del Impuesto Sobre La Renta: Art. 151 (PPR) y Art. 185 (Diferimiento).

Diferentes planes, mismas reglas

La Ley del Impuesto Sobre la Renta establece las reglas sobre las que operan los Planes Personales de Retiro y sus alternativas. Como son reglas que la misma ley establece para todos, el comportamiento de los planes es el mismo en cuanto a temas fiscales se refiere. Si quieres conocer mejor el fundamento legal de los planes de retiro y cómo influye eso en los impuestos que tendrás que pagar (o no pagar), revisa mi artículo Plan Personal de Retiro: todo lo que debes saber. Esas misma reglas aplican independientemente del Plan de Retiro que elijas.

Algunas particularidades del funcionamiento de OptiMaxx Plus:

  • Puede contratarse hasta los 94 años.
  • También es posible contratarlo bajo el Artículo 93 de la LISR, el cual te permite recibir la totalidad de tu fondo de retiro libre de impuestos, siempre que hayas recorrido al menos 5 años con tu plan y hayas llegado a los 60 años.

Algunas particularidades del funcionamiento de Crea Retiro:

  • La edad máxima de contratación es de 70 años.
  • Si bien no es posible contratarlo bajo el Artículo 93, si puedes contratar una versión no deducible.
  • Todos los planes de Crea Retiro terminan a los 75 años. Por ejemplo, si una persona de 60 años lo contrata, no puede hacerlo a 25 años aunque quisiera; lo máximo que puede hacer es contratar un plan de 15 años (porque ya habría llegado al limite, los 75 años).

Veredicto:

Al tener un funcionamiento tan parecido, damos un punto a cada uno.

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Ronda 2: Aportaciones comprometidas

Cuando hablo de «aportaciones comprometidas» en un plan de retiro, me refiero a lo que tenemos que aportar de forma obligatoria por el plazo contratado.

Características de las aportaciones comprometidas en ambos planes:

  • Tu aportación se puede domiciliar a tarjeta de crédito o cuenta CLABE.
  • Siempre aportas en pesos, independientemente del portafolio que elijas.
  • El mínimo de aportación es de 1,500 pesos mensuales.
  • Se puede aportar mensualmente, trimestralmente, semestralmente o anualmente.
  • No hay meses sin intereses.

Más de las aportaciones en OptiMaxx Plus

  • Después del mes 18, puedes ajustar tus aportaciones comprometidas (es decir, puedes subirlas o bajarlas), siendo el mínimo 1,500 pesos mensuales.
  • Aceptan tarjeta American Express (AMEX).
  • El método de pago debe ser del titular del plan, no de otra persona.
  • No se pueden hacer aportaciones en efectivo, siempre deben ser de una tarjeta o cuenta bancaria a tu nombre.
  • En caso de fallar el cobro, Allianz intentará volver a hacerlo 4 veces más a esa misma forma de pago, lo intentará una sola vez por cada una de las siguientes 4 semanas.
  • Puedes elegir si actualizas o no tus aportaciones acorde a la inflación (lo cuál se hace cada mes de febrero, cuando el INEGI publica el dato de cuánto creció la inflación del año pasado).

Más de las aportaciones en Crea Retiro

  • Sí puedes usar tarjeta de débito.
  • Existe la figura de «proveedor de recursos»: quien hace el pago puede ser diferente al titular de la póliza (por ejemplo, un padre puede pagar la póliza de su hijo mayor de edad).
    • Dicho proveedor debe ser en línea directa (por ejemplo, un padre o un esposo) y debe demostrarse ese vínculo con un documento legal (acta de nacimiento o de matrimonio, según sea el caso). También solo es posible en caso de Crea Retiro no deducible.
  • Permiten aportaciones en efectivo (debe enviarse un comprobante).
  • Si utilizas tarjeta de crédito y el cargo no se realiza, no se harán más intentos a esa tarjeta. Tendrás que hacer tu aportación directamente a través de la aplicación (aportación on demand) o en ventanilla de un banco.
  • Puedes elegir si actualizas tus aportaciones o no, no solo acorde a inflación, sino acorde a un porcentaje específico.
  • Beneficio del programa de lealtad. Si eres constante con tus pagos, tienes derecho a no aportar hasta 11 mensualidades sin ningún tipo de penalización a lo largo de la vida del plan.

Veredicto:

Si bien me gusta que Crea Retiro tiene más alternativas para pagar, el que no puedas cambiar tus aportaciones comprometidas (y que tengas que dar lo mismo durante toda la vida del plan) se me hace limitante. En lo personal, aquí doy punto para OptiMaxx Plus porque se me hace más importante la flexibilidad de ajustar mis aportaciones en el tiempo a solo tener más formas de pago.

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Ronda 3: Cargos

Los cargos son los costos que la compañía te cobra por administrar tu dinero.

Aspectos presentes en ambos planes:

  • Los dos te hacen cargos mensuales.

Cargos en OptiMaxx Plus:

  • En tu saldo inicial (primeros 18 meses), tienes un cargo mensual del 0.1% y del 0.9% trimestral.
  • En tu saldo comprometido (mes 19 en adelante), tienes un cargo mensual del 0.1% más 15 UDIS.

Cargos en Crea Retiro

  • Tienes un cargo del 0.167% mensual (equivale al 2% anual).
  • 7,5 UMAS al año.

Veredicto:

Ambos tienen cargos competitivos para el tipo de instrumento que son. Punto para ambos.

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Ronda 4: Aportaciones adicionales

Cuando hablamos de «aportaciones adicionales» en un plan de retiro, me refiero a depósitos que haces a tu plan de forma voluntaria y adicional (hay varias situaciones que te pueden animar a aportar un «extra», por ejemplo: te llegó saldo a favor de tus impuestos, recibiste un bono en el trabajo, cobraste el aguinaldo o te pagaron un seguro de vida o una herencia, etc.).

Características de las aportaciones voluntarias en ambos planes:

  • Permiten aportaciones adicionales.
  • Es posible dar aportaciones adicionales como adelantos de aportaciones futuras, pero en ambos casos hay que dar instrucción a la compañía.
  • El mínimo de aportaciones adicionales es de 1,500 pesos.
  • No hay límite de aportaciones adicionales y se pueden hacer en cualquier momento.

Aportaciones adicionales en OptiMaxx Plus

  • Se van directamente a tu plan y funcionan como adelantos (por ejemplo, eso te puede permitir terminar el compromiso de ahorro de tu plan antes de lo previsto).
  • No hay costo por el ingreso de estas aportaciones adicionales.
  • Dichas aportaciones adicionales no pueden tomarse como si fuera fondo de emergencia, la idea es que adelantes pagos.
Las aportaciones adicionales en Optimaxx Plus funcionan como adelantos del plan de retiro.
Las aportaciones adicionales en OptiMaxx Plus funcionan como adelantos.

Aportaciones adicionales en Crea Retiro

  • Estas no adelantan pagos de forma automática, solamente se reservan en un fondo conservador que ya incluye tu plan y que te dará rendimientos. Estas aportaciones adicionales las puedes tomar cuando quieras.
  • Al ingresar tu aportación adicional, tendrás el 1% de cargo. Pero a la hora de retirarlo, no existen cargos por retiro.
  • El fondo de las aportaciones adicionales no lo puedes elegir tú, siempre se va a uno conservador (fondo Estabilidad le llama la compañía).
  • Si quieres usar tus aportaciones adicionales como adelantos de pago del plan principal, sí puedes hacerlo, pero hay que notificar a la compañía.
Las aportaciones adicionales en Crea Retiro se van a un fondo adicional que tiene liquidez.
Las aportaciones adicionales en Crea Retiro pueden funcionar como fondo de emergencia o como adelantos de pago a tu plan.

Veredicto:

Es interesante que Crea Retiro te permita tomar de tus aportaciones adicionales. Incluso esas aportaciones puedes usarlas para solventar futuras aportaciones del plazo comprometido. Por lo tanto, en este caso doy punto para Crea Retiro.

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Ronda 5: Retiros parciales

Si bien son planes de retiro y lo ideal es ahorrar justo para esa meta, ambos planes permiten que puedas disponer de dinero antes de tiempo. Esto es tranquilizador porque todos estamos sujetos a algún tipo de imprevisto. ¿Qué deberías tomar en cuenta en cada uno?

Características presentes en ambos planes:

  • Si admiten retiros parciales, pero cada uno a su estilo.

Retiros parciales de OptiMaxx Plus

  • Se pueden hacer siempre y cuando sean del saldo comprometido, de ese fondo que construyes del mes 19 en adelante. El saldo inicial no es posible tocarlo hasta que el plan finalice.
  • Puedes tomar una porción o la totalidad de lo que tienes en el saldo comprometido.
  • Tendrás un cargo del 1% por parte de Allianz (de cada 10,000 pesos retirados, 100 pesos son un cargo).
  • Tendrás cierta retención de impuestos, pero esta retención depende de Artículo de la ley con que ligaste tu plan.

Retiros parciales en Crea Retiro

  • En Crea Retiro no es posible hacer retiros de tu aportaciones comprometidas (esas que se van al fondo de retiro).
  • La única vía para retirar dinero del plan, es tomando tus aportaciones adicionales (siempre que las hayas hecho).

Veredicto:

Mientras no hagas aportaciones adicionales, en Crea Retiro tienes las manos atadas con los retiros parciales. En OptiMaxx Plus los retiros parciales si están contemplados, siempre que hayas pasado el mes 18, por lo tanto, doy punto para Optimaxx Plus.

OptiMaxx Plus de AllianzCrea Retiro de Skandia
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¿

Ronda 6: Seguro de vida y de Invalidez Total y Permanente

Características presentes en ambos planes:

  • Ambos tienen cierto componente de seguro, pero tienen diferencias muy importantes.

Seguro en OptiMaxx Plus

  • Tiene solo uno: protección por fallecimiento accidental.
  • El costo de ese seguro es de 500 pesos, y lo pagas al principio del plan una única vez.
  • La suma asegurada suele ser muy baja.
  • No es necesario presentar cuestionario de requisitos médicos.
  • No hay rechazo por enfermedad.
  • El enfoque de OptiMaxx Plus es actuar como un fondo de inversión, no como un seguro. La única forma de añadir protección a Plus es a través de su “hermano” OptiMaxx Protección, ese es un seguro de vida y de invalidez y tiene costo adicional.

Seguro en Crea Retiro

  • Este si tiene un Seguro de Vida y de Invalidez Total y Permanente ya incluido.
  • El costo del seguro se cobra como parte de los cargos base del producto. Por lo tanto no tiene cargos adicionales.
  • La suma asegurada es 15% superior al valor de tu plan (ejemplo, si ahorrarás 1,000,000 de pesos a lo largo de toda la vida del plan, tu suma asegurada sería de 1,150,000 pesos).
  • Sí hay un tope máximo de suma asegurada: 2 millones de pesos.
  • En caso de tener alguna enfermedad de importancia o grave, la compañía sí te dará el plan, pero tu suma asegurada será inferior a lo normal.
  • La suma asegurada en esos casos no es posible saberla hasta que la póliza se emite.
  • La vida del seguro es la misma que la vida del plan (si tu plan es de 25 años, pues 25 años durará tu seguro).
  • Sí es necesario presentar cuestionario de requisitos médicos para determinar si pasamos como una persona de riesgo normal o no.
  • No hay rechazo por enfermedad, ni siquiera si es grave. Lo único que pasará es que te darán una suma asegurada más bajita.

Veredicto:

Este punto es difícil de dar, pues para muchas personas la ausencia de seguro de OptiMaxx Plus es una ventaja porque quieren una inversión pura, no conectada con un seguro. Pero Crea Retiro también es muy valioso que incluya seguro de vida, incluso para personas que tienen situaciones de salud delicadas y hasta graves. Doy punto para ambos, porque ambas son buenas ventajas dependiendo del cliente.

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Ronda 7: Inversiones y rendimientos

El enfoque de ambos planes está en maximizar los rendimientos de los ahorros a través de portafolios de inversión. Recuerda: los rendimientos de las inversiones dependen del portafolio elegido.

  • Ambos tienen portafolios para que inviertas tu dinero.
  • Se tienen varias opciones, desde conservadoras hasta agresivas.

Inversiones en OptiMaxx Plus

  • Tienes más opciones, 19 en total.
  • Puedes elegir entre fondos fijos y fondos variables, incluso combinarlos.
  • Aparte del peso mexicano y el dólar, también puedes hacerlo en euros.
  • Allianz te abre las alternativas de inversión para que elijas de una forma mucho más precisa en qué quieres invertir.
  • La mayoría de las alternativas de OptiMaxx Plus son ETFs.
Diferentes monedas y portafolios en los que es posible invertir con Optimaxx Plus
Diferentes alternativas de inversión disponibles en OptiMaxx Plus

Inversiones en Crea Retiro

  • Tienes 6 alternativas: conservador, estabilidad, estratégico, moderado, dinámico y especulativo. En función del plazo que ahorras y el riego que estás dispuesto a asumir, es el perfil que seleccionas.
  • Skandia no te da el control para que elegir tus fondos, su enfoque es gestionar tu inversión en función de tu perfil. En otras palabras: como cliente seleccionas tu perfil de riesgo, ellos como empresa deciden en qué invertir en función a dicho riesgo.

Veredicto:

La filosofía de inversión de Skandia es gestión activa, mientras que la de Allianz es gestión Pasiva. Ninguna es mejor por sí sola. Personalmente doy punto a OptiMaxx Plus por la mayor libertad que le da a los clientes sobre dónde invertir y que nos brinda acceso a portafolios sumamente interesantes, como el que sigue al S&P 500 o el ACWI.

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Ronda 8: Qué pasa en caso de…

Analicemos tres casos que la gente siempre se pregunta de un plan de retiro: qué pasa si dejo de pagar, qué pasa si cancelo o qué pasa si fallezco.

Dejar de pagar

OptiMaxx Plus:

  • Primeros 18 meses:
    • Tienes 60 días para ponerte al corriente (periodo de gracia).
    • Si no haces aportación en ese plazo, el plan de cancela y pierdes todo lo que habías dado.
  • Mes 19 en adelante:
    • Tienes 30 días para ponerte al corriente.
    • Si no haces aportación en ese plazo, el plan NO se cancela.
    • Al no cancelarse el plan lo puedes retomar más adelante, tu dinero no lo pierdes.
    • Puedes retomarlo sin necesidad de ponerte al corriente con tus pagos.
    • Solo un recordatorio: OptiMaxx Plus tiene un periodo de descanso de un año. Por lo que es un beneficio que puede activarse justamente para no caer en esta situación. De ese beneficio se tiene derecho del mes 19 en adelante y una sola vez.

Crea Retiro:

  • Primeros 24 meses:
    • Tienes 60 días para ponerte al corriente (periodo de gracia).
    • Si al iniciar el mes 3 sigues sin aportar, el plan se “bloquea”. Para desbloquearlo tienes que ponerte al corriente con lo que te falta y solicitar una rehabilitación de tu póliza.
  • Del mes 25 en adelante:
    • Tienes 9 meses para ponerte al corriente sin que el plan de bloquee.
    • Si llegas al mes 10, la póliza se bloquea.
    • Para recuperarla, tendrías que ponerte al corriente y solicitar una rehabilitación.

Veredicto:

Si bien en OptiMaxx Plus podemos perder nuestro dinero si dejamos de pagar los primeros 18 meses, mientras pasemos ese tiempo, la certidumbre de que el plan no se cancela por impago y que puedo retomarlo más adelante sin necesidad obligada de ponerme al corriente me da más tranquilidad. Además, saber que tengo derecho a un periodo de descanso incrementa esa seguridad. Punto para OptiMaxx Plus.

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Cancelar el plan

Iniciar un plan de retiro es un compromiso de largo plazo, y siempre será una mala idea cancelarlo, pero en caso de que algo de fuerza mayor nos obligue a cancelar, ¿qué pasa?

Cancelación en OptiMaxx Plus:

  • En los primeros 18 meses:
    • Perdemos lo que hayamos ahorrado hasta ese momento.
  • Del mes 19 en adelante:
    • Recuperamos nuestro saldo comprometido con todo y sus rendimientos.
    • Lo que hayamos aportado del mes 1 al 18 prácticamente lo perdemos.
    • ¿Recuerdas que OptiMaxx Plus tiene bono de fidelidad? Pues ese se pierde en una cancelación.

Cancelación en Crea Retiro:

  • Si es posible recuperar una parte de tu ahorro desde el año uno.
  • El porcentaje depende de la tabla que te muestro a continuación.
  • Del año 11 en adelante no hay cargos por cancelación.
Tabla de disponibilidad de Crea Retiro en caso de una cancelación
Tabla de disponibilidad del fondo en Crea Retiro en caso de cancelación.

Veredicto:

Me gusta mucho que Crea Retiro si me permita recuperar el 100% de mi fondo después del año 10. Por esa flexibilidad, le doy punto a Crea Retiro.

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Fallecer

Ante el lamentable caso de que esto ocurra, ¿qué pasa con tu dinero?

En OptiMaxx Plus

  • Se paga tu inversión, incluidos los primeros 18 meses.
  • Lo único que no se paga es el bono de fidelidad.

En Crea Retiro

  • Se paga el seguro de vida.
  • Tu ahorro es parte del seguro de vida que se paga.
  • Por ejemplo, si tienes una suma asegurada de 1,000,000 de pesos y falleces en un momento en el que tienes 300,000 pesos en tu fondo, Skandia tomará esos 300,000 como parte del pago y completará el resto para entregar el millón completo.

Veredicto:

El que Skandia entregue más dinero del que tenía ahorrado se me hace tranquilizador para mis beneficiarios. Punto para Crea Retiro.

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Puntos extras

Veamos algunas ventajas ÚNICAS que cada uno de los fondos tiene, cada uno de esos beneficios sumará 1 punto extra.

Beneficios que tiene OptiMaxx Plus pero Crea Retiro no tiene

  • Después del mes 18, puedes ajustar tus aportaciones comprometidas (dar más o menos).
  • Te paga un bono de fidelidad.
  • Libertad de elegir tus portafolios.
  • Préstamos.

Beneficios que tiene Crea Retiro pero OptiMaxx Plus no tiene

  • Incluye un seguro de vida e invalidez sin necesidad de una póliza adicional.
  • Tus aportaciones adicionales las puedes tomar en cualquier momento sin cargos o usarlas para solventar el plan principal.
  • En caso de cancelar el plan después del año 10 tienes acceso al 100% de tu dinero.

Veredicto Final: OptiMaxx Plus vs Crea Retiro

Hemos hecho un viaje en las principales características de ambos planes. Personalmente como agente profesional de seguros me da mucha tranquilidad y confianza trabajar con ambos planes. Si bien esta comparación parece tener un «ganador», lo verdaderamente importante es que, a través de una asesoría, elijas el que mejor empata con tus necesidades. Ese será realmente el producto ganador.

OptiMaxx Plus de AllianzCrea Retiro de Skandia
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Optimaxx Plus vs Crea Retiro: Calificación final de los planes de retiro.

Quiero saber más sobre OptiMaxx Plus

Para un análisis detallado de Optimaxx Plus, no te pierdas mi artículo OptiMaxx Plus: 9 razones para contratar el Plan de Retiro de Allianz. Ahí desglosaré cada razón como si fueran los capítulos de tu próxima gran aventura financiera.

Quiero más información de Crea Retiro Skandia

Si quieres conocer más a detalle cómo funciona el plan de Skandia, revisa mi artículo Crea Retiro Skandia: 6 razones para hacerlo tu plan de jubilación.

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