Ventajas y 3 desventajas de las aportaciones voluntarias al Afore

Autores:

Francisco Roberts

Francisco Roberts

Xiomara Ángel

Xiomara Ángel

Eduardo Robreño

Eduardo Robreño

Diversifica tu retiro con un Plan Personal de Retiro
Descubre las ventajas y 3 desventajas de las aportaciones voluntarias al Afore y la importancia de un Plan Personal de Retiro.

Es un hecho: tu Afore no será suficiente para retirarte con tranquilidad. Los cálculos varían, pero en general los expertos estiman que de la Afore recibiremos entre el 25% y 35% de nuestro sueldo.

Y hablamos de los mejores casos, de las personas que podrán cotizar toda su vida laboral, sin interrupción, y sin alguna mala práctica por parte de su empresa. La realidad es que para la gran mayoría el escenario es mucho más complejo.

Pero, ¿es realmente tan malo recibir una pensión del 30% de tu sueldo? Considera estas tres perspectivas:

  1. Situación Actual: Si hoy te redujeran el 70% de tu salario, ¿mantendrías tu nivel de vida? Esa es la realidad que se avecina.
  2. Inflación Futura: Se proyecta que la mayoría de los mexicanos recibirá una pensión entre 6,000 y 9,000 pesos. Pero, seamos optimistas y pensemos en 10,000 pesos. Para alguien de 35 años hoy, ese monto equivaldrá aproximadamente a 2,500 pesos de hoy, dada la inflación.
  3. Situación física y de salud: No olvidemos que llegar a los 65 años también podría implicar un gasto mucho más constante e importante en salud.

Por ello, reforzar el ahorro para el retiro no es una opción, es una necesidad. De lo contrario, te espera un futuro económicamente invernal.

Ahora, podrías pensar: «Aumentaré mis aportaciones voluntarias a mi Afore para mejorar mi pensión.» No es una idea descabellada, pero existen opciones más prometedoras, e incluso hacerlo tienes ciertas desventajas.

¿Por qué? Las desventajas de las aportaciones voluntarias se vuelven claras si comprendemos mejor cómo funciona una Afore.

No me malinterpretes, las Afores y sus aportaciones no son malas por sí solas. Pero, al mirar más de cerca, encontramos estrategias más efectivas.

Nuestra misión en este artículo es guiarte en decisiones más informadas sobre un tema tan crucial como tu retiro. Veremos puntos como los siguientes:

  • Los tipos de aportaciones voluntarias.
  • Las ventajas y desventajas de darle más dinero a tu Afore.
  • Los ‘defectos’ de las Afores.
  • El riesgo de recibir una pensión que se te acabe a la mitad de tu vejez.
  • Si realmente estás decidido o decidida a tomarte en serio tu retiro, porqué deberías considerar cambiar las aportaciones voluntarias por un PPR (Plan Personal de Retiro),

¡Vamos a poner bases de un futuro mejor!

La SIEFORE que recibe el ahorro voluntario es la más conservadora de todas. Por lo tanto, lo que puedes esperar a futuro es, en el mejor de los casos, conservador.

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¿Qué es al ahorro voluntario?

Son depósitos adicionales que realizas a tu cuenta individual. El objetivo principal es hacer más grande el fondo que te pagará tu Afore a futuro (aunque como veremos, no necesariamente puede ser ese tu objetivo).

  • Tú decides cuánto y cuándo hacerlo.
  • Son independientes a las aportaciones obligatorias.
  • Puedes elegir el tipo de aportación.

¿Qué tipos de aportaciones voluntarias existen?

Existen tres categorías principales de aportaciones voluntarias:

  1. De corto plazo: Estas aportaciones te ofrecen flexibilidad; puedes retirar tu dinero en cualquier momento. Sin embargo, es aconsejable mantenerlo al menos 2 meses. Al hacerlo, los rendimientos que se logren pagan una tasa de impuesto preferencial, del 1.45% de ISR.
  2. De mediano plazo: aquí tu dinero debe permanecer al menos 5 años completos. Este tipo de aportación es deducible de impuestos siempre que cumplas el tiempo y también tiene una retención preferencial del 1.45% en concepto de ISR.
  3. De largo plazo o también llamadas «complementarias»: Están diseñadas para maximizar el fondo final de tu AFORE, el que usarás en tu jubilación. Tanto el capital como sus rendimientos se pueden retirar libres de impuestos. En este artículo, nos enfocaremos especialmente en estas aportaciones.

En pocas palabras: si planeas hacer aportaciones menores o que no son a largo plazo, las aportaciones complementarias podrían ser adecuadas.

Sin embargo, si piensas en aportaciones más significativas y a largo plazo, considera un Plan Personal de Retiro.

A continuación, te presento tres desventajas de las aportaciones voluntarias a largo plazo y por qué un Plan de Retiro podría ser una opción superior. Pero antes de mostrarte las desventajas, primero hablemos de lo bueno.

¿Cuáles son las ventajas de las aportaciones voluntarias al Afore?

4 ventajas clave son:

  1. Incrementar tu ahorro para tu pensión (aportaciones complementarias).
  2. Contar con un ahorro adicional que puedas utilizar para una meta o imprevisto (aportaciones de corto y mediano plazo).
  3. Poder hacer deducible de impuestos tu aportación cumpliendo los tiempos mínimos que se establecen.
  4. Tienes una tasa de retención de ISR preferencial.

Ahora que ya sabes las atractivas ventajas, la pregunta es:

¿Qué tan bueno es hacer aportaciones voluntarias?

Si haces aportaciones voluntarias, quédate tranquilo, pues tu dinero esta en instrumentos muy seguros y administrados de una forma rigurosa y regulada. Desde ese punto de vista, es bueno hacerlo.

Sin embargo, debemos ver más allá:

  • «Quiero aumentar mi ahorro para mi pensión». Puedes considerar otras alternativas, como un Plan Personal de Retiro, un tipo de plan donde tienes mayor libertad de inversión y es menos dependiente del desempeño económico del país (aunque encuentras de todo).
  • «Quiero tener un ahorro adicional para una meta de corto o mediano plazo, o para una emergencia». Para esos objetivos hay otras estrategias. Usa tu Afore para tu retiro, no como caja chica.

Que se pueda hacer, no significa que valga la pena. Existen instrumentos que te permiten ahorrar a plazos cortos y con mucho mejores tasas, entre ellas SIEFORES y CETESDIRECTO.

  • Quiero hacerlo deducible o aprovechar el ISR preferencial. El plan personal de retiro también es deducible. Además si haces aportaciones muy pequeñas el impacto en tu deducibilidad es prácticamente imperceptible.

En cuanto al ISR, los rendimientos de otras opciones también están libres de impuestos, como las SOFIPOS donde estas exento siempre que las ganancias de la inversión no superen las 5 UMAS anuales (casi 200,000 pesos en 2024).

Además el ISR que te retengan será pequeño por otra razón: las aportaciones voluntarias son sumamente conservadoras, así que de todas formas pagarás poco impuesto, pues los rendimientos serán de moderados a bajos.

Lecciones:

  1. Si quieres mejorar tu retiro, considera al menos conocer una alternativa de PPR antes, nosotros usamos y recomendamos OptiMaxx Plus de Allianz.
  2. Si quieres un fondo de emergencia o de corto plazo, no uses la Afore, hay opciones mejores.
  3. Si quieres ventajas fiscales, revisa lo que un PPR puede hacer por ti.

Si vas a hacer aportaciones más significativas, ya contrata un Plan Personal de Retiro.

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Desventaja 1: no estás diversificando

Diversificar significa que no dependes solo de lo que te dé tu AFORE. Si el dinero de tu vejez únicamente depende de ese instrumento, no estás cumpliendo el principio financiero más fundamental: no pongas todos tus huevos en una sola canasta.

El simple hecho de tener otra opción te dará más tranquilidad, ya que estás reforzando tu futuro financiero con un «Plan B» (aunque mejor dicho, un Plan Personal de Retiro es tu «Plan A», el AFORE es el complemento o el extra que deberías esperar).

Diversificar profesionaliza tus finanzas. Además, es importante hacerlo porque las AFORES tienen ciertos riesgos que veremos en la siguiente desventaja.

¿Quieres llevar tu estrategia de retiro al siguiente nivel?

Te sugiero dos opciones irresistibles: OptiMaxx Plus de Allianz es como un buffet de lujo para tus inversiones, ofreciéndote 19 portafolios, en su mayoría ETFs. Por otro lado, Crea Retiro de Skandia es el «combo» perfecto que incluye seguro de vida e invalidez sin coste extra. Para un análisis detallado que enfrenta a estos dos titanes, echa un vistazo a mi artículo comparativo.
Si no diversificas, un riesgo podría afectar tu retiro.
Una de las desventajas de las aportaciones voluntarias es el riesgo de dejar todo tu retiro a una sola opción.

Desventaja 2: los riesgos de tu AFORE

Quiero ser muy claro que las AFORES son instrumentos regulados y transparentes, además que han mostrado un desempeño competente. Si alguien te habla «pestes» de las AFORES, probablemente deberías eliminar a esa persona de tus contactos.

Sin embargo, tampoco nos podemos cegar a sus puntos débiles. Al final, son instrumentos financieros, y conllevan ciertos riesgos. A continuación, veremos algunos de los más importantes:

  1. Futuras reformas. Tranquilo, el dinero de tu AFORE es tuyo, no son la «caja chica» del Gobierno como algunos dicen. Sin embargo, no se descarta que pueda haber un futuro cambio a la ley que cambie la manera en que se usa el dinero de las AFORES.
  2. Tus aportaciones voluntarias se invierten de forma muy conservadora. Lo que se sabe porque la propia AMAFORE lo dice es que la mayor parte de tu aportación adicional se invierte en bonos de gobierno (hasta un 72%). Así que de tus aportaciones voluntarias tampoco es que esperes grandes rendimientos.
  3. Tu AFORE está en pesos mexicanos, lo cual no siempre es ventajoso (por ejemplo, la inflación puede ser un factor que a largo plazo merme los beneficios de tu inversión).
  4. El riesgo más importante es que las aportaciones voluntarias pueden dejarte sin dinero a futuro, como explico en el siguiente punto.

El futuro de las Afores es incierto y puede cambiar de un momento a otro, además está muy atado al desempeño financiero del país. De allí que tener una alternativa no solo sea práctico, sino necesario.

¿Qué rendimientos dan las Afores en aportaciones voluntarias?

El desempeño real variará ligeramente por cada administrador, sin embargo lo que debes saber es que las aportaciones voluntarias se invierten en una SIEFORE ADICIONAL (así se llama), y esta es la más conservadora de todas.

Por lo tanto, puedes esperar un desempeño más bajo que el de tu Afore principal.

Rendimientos de las Afores

Si deseas saber el desempeño de tu Afore, visita nuestro informe actualizado Rendimientos de las Afores. Dicho informe pone en relieve lo conservadoras que son y eso, en el largo plazo, se convierte en un problema o, al menos, en una oportunidad desperdiciada.
Composición de la inversión de una AFORE en 2023
La mayor parte de tu inversión en una AFORE se destina a papel Gubernamental (como los CETES)

Ponte a Invertir

Invertir hace por tus finanzas lo que el ejercicio hace por tu salud. Si tienes dudas o temor de hacerlo, te invito a que revises mi artículo ¿Por qué es importante invertir tu dinero?, donde no solo te explico su relevancia, sino los primeros pasos que deberías dar.

Desventaja 3: las aportaciones voluntarias puede dejarte sin dinero a futuro

Suena raro, pero es posible que las aportaciones voluntarias te dejen sin dinero. Para comprender cómo es esto posible, repasemos los tres tipos de pensión de las AFORES y sus reglas: la pensión mínima garantizada, la pensión programada y la renta vitalicia.

  • Pensión mínima garantizada, el primer nivel de pensión. Si cumples con todos los requisitos para cobrar tu AFORE (semanas cotizadas y edad), pero la cantidad de dinero que tienes no es suficiente para solicitar una pensión, tendrás derecho a una pensión mínima garantizada. Dicha pensión será solventada por el Gobierno Federal y es un dinero vitalicio, es decir, te lo pagan hasta que fallezcas. Este tipo de pensión es la que la mayoría de mexicanos tendrá.
  • Pensión programada, el segundo nivel. Si tienes un fondo más robusto, entonces recibes una pensión programada. Pero hay una buena y una mala: la buena es que esta pensión podría ser más alta que la mínima garantizada, la mala es que te la van a pagar hasta que tu dinero se agote. Es decir, el dinero se te acabará en algún momento.
  • Renta vitalicia, el tercer nivel. Esta renta requiere que cumplas los requisitos de las pensiones anteriores, pero además debes tener un fondo mínimo de aproximadamente 1.2 millones de pesos. En este escenario tu dinero se transfiere a una aseguradora, y será dicha compañía la encargada de pagarte un dinero de por vida. Cabe aclarar que se calcula que la gran mayoría de rentas vitalicias (de las muy pocas que se logren) se quedarán muy por debajo de los 8,000 pesos mensuales.

La pensión que casi todos tendrán

Más del 95% de las primeras personas que recibieron su pensión a través de la AFORE en 2022 cobraron la pensión mínima garantizada, pensión que en promedio esta ligeramente por debajo de los 5,000 pesos mensuales.
La pensión programada de la AFORE te pagará hasta que se agoté el dinero, algo que no queremos que pase
Una de las desventajas de las aportaciones voluntarias es caer en una pensión donde se agote el dinero.

¿Cómo pueden las aportaciones voluntarias afectar mi pensión?

En general, lo mejor es que la pensión que cobres sea la primera (la mínima garantizada) o la tercera (la renta vitalicia), y tratar de evitar la segunda. La razón es que en la segunda en algún momento el fondo se va a terminar (se calcula que podría durar entre 10 a 15 años). ¡Imagina quedarte sin dinero en el momento más vulnerable de tu vejez!

Esta es la razón por la que las aportaciones voluntarias te pueden jugar en contra, pues puedes hacer crecer tu fondo lo suficiente como para superar la pensión mínima garantizada, pero no lo suficiente como para alcanzar la renta vitalicia, quedándote en medio, en la pensión programada, esa que se agotará a la mitad de la vejez.

Entre las desventajas de las aportaciones complementarias a tu AFORE no solo está el riesgo de no diversificar: hacerlo literalmente te pude dejar sin dinero a mitad de la vejez.

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Si vas a ahorrar en serio para tu retiro, complementa con un Plan Personal de Retiro

Los expertos en retiro y las propias autoridades financieras del país en general están de acuerdo que debemos complementar la AFORE con un Plan Personal de Retiro. Algunas ventajas de este tipo de instrumento son:

  • No está atado a caprichos del gobierno.
  • No sólo tienes la alternativa de un Plan Personal de Retiro: también puedes abrir algún fondo de retiro con beneficios fiscales diferentes, como el basado en el artículo 93 de la ley del impuesto sobre la renta, que te permite cobrar todo tu dinero libre de impuestos a partir de los 60 años.
  • No depende solo del peso mexicano, pues es posible ahorrarlo en otras monedas. Además en algunos es posible diversificarte entre portafolios de renta fija y renta variable.
  • Puedes invertir de una manera más flexible y personalizada. Aquí te presento un plan de retiro que te permite ahorrar en varias monedas, como el dólar, y te permite invertir tu dinero en el extranjero de forma segura.
  • Puedes complementar con ciertos beneficios, como un seguro de vida o de invalidez.
  • Puedes transformar todo tu fondo ahorrado en una rentas vitalicias, sin complejas reglas.
  • No estás atado a cumplir requisitos especiales, como mínimo de semanas cotizadas.
  • Tienes mayor libertad para tomar decisiones sobre tu plan, no como tu AFORE, en donde incluso las decisiones de tu patrón pueden influir.

Rentas vitalicias en planes privados

En los planes privados también existen las rentas vitalicias y su contratación suele ser más flexible. La idea de una renta de este tipo es garantizar flujo de dinero a lo largo de toda tu etapa de retiro. Si quieres saber más sobre este tipo de rentas, consulta mi artículo Rentas Vitalicias: ¿Cómo pueden ayudarte a garantizar un ingreso de por vida?

¿Qué tan confiable es un Plan Personal de Retiro?

Es totalmente seguro y confiable. Dejemos claro que un PPR no es un invento de una empresa. Nacen y se sustentan en la propia ley, por lo que contratar uno tiene el respaldo oficial de la leyes de nuestro país. Tendrás un contrato que incluso fue previamente revisado por las autoridades del sistema financiero, incluida La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF).

Aprende qué es y cómo funciona un PPR

Comprender qué es un Plan Personal de Retiro, o alguna de sus alternativas, te dará mayor convicción para tomar una decisión. Te invito a revisar mi artículo ¿Qué es un Plan Personal de Retiro (PPR)? para que lo conozcas mejor y de paso allí hago una comparación general entre una AFORE y un PPR.

Hablando de esta Comisión, la siguiente imagen la tomé de sus propias redes sociales. La coloco aquí para destacar que incluso las autoridades financieras destacan la importancia de tener un Plan Personal de Retiro aunque ya tengas AFORE.

Ojo, no es una recomendación solo a título personal y o de una compañía. Es una recomendación general.

Publicación en Instagram de la CONDUSEF que destaca la importancia de tener un PPR
Post oficial de la CONDUSEF que destaca la importancia del Plan Personal de Retiro

Conclusiones sobre las desventajas de las aportaciones voluntarias

  • Ni una AFORE es mala, ni sus aportaciones voluntarias lo son. Sin embargo, comprender mejor su funcionamiento nos permite visibilizar mejor sus pros y contras para tomar una mejor decisión.
  • Hay aportaciones voluntarias de tres tipos, pero la que analizamos en este artículo es la complementaria: la que no se puede cobrar hasta que llegues a tu retiro.
  • Las aportaciones voluntarias AFORE no son malas en sí mismas, pero pueden ser contraproducentes si no lo haces con una buena estrategia.
  • La desventaja más obvia es que perdamos la pensión mínima garantizada y nos quedemos en la pensión programada, esa donde el dinero se puede acabar.
  • El Plan Personal de Retiro es un complemento indispensable de cualquier estrategia financiera de retiro: las propias autoridades financieras te invitan a tener uno.
  • En general, tu Plan de Retiro tendrá ventajas sobre tu ahorro que en la AFORE no tenemos, como ahorrar en monedas o unidades más sólidas que el peso mexicano e invertir en alternativas más sofisticadas, como los ETFs.

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